买保险你心里“有谱”吗 双份车险可不等于双倍赔偿

　　导读：如今很多人手上或多或少都会拥有几份保险，说不定存在重复投保的现象。那么，投保人是否能够获得多份保险的叠加赔偿呢?保险专家表示，“叠加”能否赔付，还得看具体的险种。今天，我们为大家解读重复投保问题，让消费者了解相关保险知识，做到投保“有谱”。

　　一、能叠加赔付

　　意外险重复投保“果断赔”

　　作为比较常见的险种，意外伤害险是很多消费者选择的基本保障产品。如果你在一家公司买了一份保额为100万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为100万元的综合意外险。如果遇到交通意外状况，最高是赔100万元还是200万元呢?结论是，只要因为意外事故导致残疾或身故，对应的赔偿金或身故金都可叠加。故上述情况的最高赔付是200万元，两家公司各100万元。

　　多份“重疾险”能叠加给付

　　假如市民周女士在某保险公司买了一份重疾险，保额为20万元，之后她又在其他保险公司买了一份终身寿险，保额为50万元。她还在业务员推荐下，附加了一份提前给付重疾险，保额为15万元。一旦周女士被确诊为某种重大疾病，即便她在不同公司投了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得两家保险公司的赔偿。不过，保险公司一旦给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。并且如果所购买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会终止。

　　“身故保险”可重复投保

　　还有一类产品也符合叠加理赔的标准，那就是定期寿险。不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为15万元和25万元的定期寿险，投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿分别为15万元和25万元。定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。对于身故风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。

　　二、不能叠加赔付

　　儿童险身故保障限额为10万元

　　保监会规定：未成年人的身故保障最高不超过10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受限额的约束。即投保人如果在多家公司投保，索赔时可先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能超过10万元。

　　医疗险得按照比例报销

　　市民张先生说：公司买了医保，“自己还额外购买了商业医疗险。只是一次生病住院后，在医疗费用的报销上，自己的理解却与保险公司的理赔有出入，并没有获得叠加。”目前市面上有很多医疗费用型险种，可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险等。以这两种保险为例，作为费用补偿型保险，其符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。所以医疗险如果多投保，最多也只能各家保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。

　　双份车险不等于双倍赔偿

　　如果车主分别向两家保险公司购买了同等性质、保额为10万元的第三责任险。车主开车撞了人，出险时间又在两份保单有效期内，在理赔环节能获得叠加赔付吗?答案是不能，两家保险公司车主要么放弃其中一家，由另一家赔10万元，要么两家各赔5万元，总额还是10万元。从财产险的规定来说，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿，一般来说，按顺序后投保的那一份无效。