车险费改：网销渠道受冲击 小险企线上理赔需加码

导读：酝酿已久的商业车险费改于6月1日在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区正式全面落地实施。截至目前，包括人保 、平安 、国寿 、阳光 、中意等30家财险公司的新版商业车险条款费率获批。业内认为，商业车险费改在推进大公司透明服务，同时也将有利于中小险企细分市场专业化服务。此外 ，车险费改还将对传统电销、网销渠道带来冲击。

市场透明度集中度均提高

根据商业车险费改要求，新的商业车险保费主要由基准纯风险保费 、无赔款优待系数、自主核爆系数和自助渠道系数来决定。其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行，公司拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在范围内使用。

据了解，无赔款优待系数上下浮动，目的是使保费更好地匹配赔付风险成本，险企自主设定的核保因子从此前主要用在非车险中到首次在车险中使用，增加了险企的自主定价权，渠道因子的自主设定使得渠道间差异变小，渠道间的资源分配可做战略性调整。

“商业车险费改增强了客户和市场的对称性 ，客户可以比较充分地进行选择，一方面大公司拥有大量数据资源，定价能力更强，另一方面客户可能对服务的要求更加偏重 ，大公司的服务能力、网点、技术力量 、理赔等基础条件都较中小保险公司有优势，因此总体上是有利于大公司，但也并不等于大公司一定会在改革中盈利。”一家第三方车险比较平台相关负责人说道。

不过，相比大型险企着力提高服务能力，提升市场资源配置效率，中小险企需走差异化道路，做细分市场成为业内共识。“费改后，如果中小保险公司还和之前一样做粗放型综合业务，什么业务都想涉及，一进入市场就和大型公司全面开打，这是非常不明智的选择，对业务能力、偿付能力、赔付能力等都是极大考验，因此做细分市场和走专业化道路才是出路。”一家小型财险公司相关负责人表示。

网销、电销渠道或被修正

考虑到目前各险企均采用同一套标准，车险保费打折等优惠应该相同。下一步还将等待各险企调整自主核保系数、自主渠道系数，做出差异化服务。而这也将关系到险企对于各个销售渠道间的重新资源配置。

据了解，在费改前，商业车险被允许的最低折扣为7折，而电销网销凭借着较传统渠道15%的价格优惠而吸引了众多市民。然而，商业车险费改后，部分低风险市民所能获得的折扣比在电销网销还要大，比如重庆地区部分公司给出新版车险的最低折扣—4.335折，这无疑将对电网销渠道构成挑战。

而据某险企人士分析，事实上，电网销的渠道成本已经不低了，特别是网销，此前车险产品几乎都是同质化产品，如果在第三方网络渠道销售，险企拼的主要就是渠道费用，除此之外，可能还要有一些加油卡之类的礼品赠送或者增值服务，这些都让电网销的渠道优势在逐渐减弱，费改后其成本比较优势将进一步降低。

在上述小型财险公司相关负责人看来，今后理赔的发展方向就是实现全面电子化运营，省去客户跑腿的时间，尽可能短时间解决问题。“中小财险公司与大公司相比，最大的差别之一是物理网点不够多，这样在客户出险后很难及时处理相关理赔事宜 ，相应客户体验也就较差，如果能够利用互联网+将线上理赔做好，就能够一定程度上弥补网点短板。”