配合税优型健康险 中保信将统筹信息管理迈入“大数据”时代

　　导读：据了解，中保信成立后首先开展的工作即接管原各地分别建立起的车险信息平台，通过标准化、系统性的数据体系为保险公司和监管提供基础性的网络支持和信息服务。车险信息平台之外，中保信正在搭建和试行农险、健康险、中介等业务的平台。

　　近日，为配合健康险税优政策的实施，中国保险信息技术管理有限公司(以下简称“中保信”)将收集和整理健康险行业数据，并对数据进行统筹管理，意在搭建健康险大数据平台，为险企提供服务。

　　由于基数较小，需求增量较大等多方面原因，今年以来，健康险保费收入呈现出爆发式的增长态势。中国保监会公布的最新统计数据显示，今年1-4月，我国健康险业务原保险保费收入809.98亿元，同比增长34.89%，而前三月的同比增速也分别高达30.46%、25.80%、32.60%，远高于同期产险、寿险以及意外险的保费增长速度。

　　另一方面，国内健康险的发展仍存在同质化倾向严重、创新能力不足、风险管理能力有待提高等问题，在保险公司、消费者、医疗机构之间存在的信息不对称问题也阻碍着健康险的转型升级，大数据平台的建设或将为健康险打破瓶颈带来利好。

　　或将利好中小险企

　　“之前有消息说监管部门会成立一家专门的互联网数据公司，为各险企提供健康险数据支持，最后这一业务落到中保信身上。”国内一家寿险公司高管表示。

　　公开资料显示，中保信是首家保险大数据公司，隶属于中国保险行业协会，由中国保险保障基金有限公司出资20亿元成立，业内将其视作保监会筹划的保险征信版图中的重要一环，也被称为保险版的“银联”。其主要职能是整合行业数据平台，进行科学规划和管理，着眼于为保险公司提供行业数据交互和技术支持。

　　据了解，中保信成立后首先开展的工作即接管原各地分别建立起的车险信息平台，通过标准化、系统性的数据体系为保险公司和监管提供基础性的网络支持和信息服务。车险信息平台之外，中保信正在搭建和试行农险、健康险、中介等业务的平台。

　　“中保信的数据共享既包括险企之间，也包括险企与外界之间，由其来统筹健康险的数据对缺乏数据资源的中小险企来说意义更大。”业内人士表示，比如它将保险消费者的信息汇总到同一个平台，获取客户资源的同时，也可以帮助险企获得保障金额和出险频率等，从而帮助厘定产品费率，降低中小险企赔付成本与系统开发成本，提升管理效率。

　　实际上，由于信息的长期不对称，保险机构不仅难以共享公立医疗机构的诊疗信息，而且难以介入和参与人们的疾病诊疗和健康管理流程，同时健康保险数据平台也不够健全，缺乏数据积累，因而亟需在互联网与大数据等领域进行整合。

　　根据业内人士介绍，保险公司在销售健康险的过程中，更多的是与消费者进行交流沟通，与专业医疗机构之间缺乏信息共享，面对医疗机构时始终处于弱势地位，造成医疗效率低，赔付成本高的结果。

　　“健康保险不像养老险，虽然专业养老服务水平会比个人的公众养老要高，但是个人可以根据自己的情况去选择，但是医疗不能靠个人去决定，必须对接专业的医院，这其中就必然有信息不对称的问题。”北京保险研究院首席研究员中央财经大学李晓林教授表示。

　　而为了解决这一问题，去年年底国务院已发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，其中即明确提及了“鼓励商业保险机构参与人口健康数据应用业务平台建设”。具体将支持商业健康保险信息系统与基本医疗保险信息系统、医疗机构信息系统进行必要的信息共享，支持商业保险机构开发功能完整、安全高效、相对独立的全国性或区域性健康保险信息系统，运用大数据、互联网等现代信息技术，提高人口健康数据分析应用能力和业务智能处理水平。

　　华融证券行业分析师赵莎莎认为，在我国特有的医疗体制中存在“以药养医”的顽疾。过去，保险公司在和公立医疗机构进行的大病医保合作中，并不能充分分享健康数据，在产品定价环节做好风险控制，也不能介入到诊疗环节过程中，控制最终的医药成本。现实中医患合谋式的“过度医疗”成为常情，险企赔付成本居高难下。

　　“产品是由保监会统一研发、统一标准，相信各家保险公司可能会迅速开始这个产品的培训等一系列动作，客户会很快接触到这个产品。紧接着面临的问题就是后续服务，比如理赔，在研发统一标准化产品的情况下，大数据和互联网将提供很好的支撑。”民生人寿保险公司产品开发推广部总经理李敏表示。

　　健康险税优产品两种可能

　　虽然酝酿已久的健康险税优政策已于本月正式落地，但具体的健康险产品仍在研究制定之中。

　　“个人业务健康险产品保守估计1500余种(一说2300余种)，不可能全部享受税收优惠政策，目前来看有两种形式可供选择，一是统一一款标准化的综合性产品，二是以产品包的形式，打包几种保障范围不同健康险产品供险企选择销售。”一家专业健康险公司高管表示。

　　据了解，目前保监会正就税优产品形态、费率区间以及保险责任展开论证。对于未来将要推出的健康险税优产品，业内普遍认为较大可能会是一款综合性的商业健康险，保障范围将涉及补充医疗、重大疾病和长期护理。

　　广发证券研报分析称，按照已有公开的纳税人数据进行线性预测，估计2014年全国纳税人数达到5800万人，保守假设健康险参与度在10%-30%。则行业新增保费规模在139亿-418亿元，占到2014年健康险规模的8.8%-26.3%，将有力推动行业发展。

　　目前，健康险已基本形成重大疾病保险、医疗保险和收入保障保险三大类产品，虽然市场不断细分，但由于健康险产品的设计对疾病发生率的要求更高，所以健康险设计的发生率都相对一致，保障的内容也不分伯仲，同质化倾向严重。

　　业内人士表示，“健康险创新一是受制于产品研发设计能力，健康险方面的专业化人才特别是精算人才还不多，而且行业基础数据缺乏，对费率厘定带来不小的困难;二是同业竞争，相互模仿，创新的积极性不高。”

　　另一方面，由于赔付率较高，加上管理费用等经营成本，健康险基本处于微利或亏损状态，2014年四家专业健康险公司，仅和谐健康实现盈利。海通证券相关人士指出，目前健康险普遍亏损，盈利需依赖医改进程和保险公司专业管理水平的提高。

　　这种情况下，转型也成为健康险所面临的共同问题，目前国内健康险的服务功能正从基本的医疗费用补偿向预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理转变。

　　以中国平安为例，其健康险业务正由传统的企业团体保险向以承接政府医保为主体的医疗健康保障业务转变，通过积极配合各地方医改工作，运用信息化技术提供医保服务，包括审核医保费用避免浪费，帮助所辖医保和医疗机构进行管理，并通过建立精算模型协助医保预测未来的发展状况等。