整容意外or意外整容：女性健康险能保整容吗

导读：为了美丽甘愿“挨刀”，在今时今日也算不得什么耸人听闻的事了。更多跃跃欲试的爱美人士担心的是，整容手术无法保证100%的成功，如果因失败而留下后遗症，这损失能算在谁头上?万一出了医疗事故，整容不成反丢命，更是得不偿失。事实是，爱美无错，很多人缺乏的是对整容风险的认识。

在“挨刀”之前，选择一家正规靠谱的整容医院非常必要，同时也可以将相关的风险转嫁给保险公司。所谓“靠谱”的整容医院，除了医疗水平过硬，还得看它有没有购买院方责任险，即一旦发生手术事故，医院就能把风险转移给保险公司，对消费者而言享受的是间接保障。

怕术后并发症?得到指定医院才能保

很多女性在“挨刀”之前，都会担心手术会不会成功、手术后会不会留下后遗症等问题，这样的风险目前已有保险公司愿意承担，最高赔付金额是25万元。

从产品属性上来看，这样的产品是“主动整容保险”，也是高端医疗美容整容险的一类，可以由消费者自己投保。

这一险种具体保障内容是，整容手术后半年内，因为手术原因导致死亡、化脓、皮肤坏死、并发症等意外情况，消费者可向保险公司索赔。此外，这一险种的保费有几十元的，也有几百元的，购买的份数决定最终保额的多少，最多可购买10份，最高保额是25万元。

不过，上述产品目前只是个别保险公司的业务，经营模式是与指定的整形医院签订合作协议，联合向消费者售卖，保险项目也只涉及到涉事医院操刀的下颌角整形、颧弓颧骨、口腔种植、口腔美容等较大型的美容手术。

怕整形师过失致伤害?看院方有无投责任险

“有些整容机构会根据自己的经营情况，投保整形师职业责任保险，当整形师由于过失造成美容者人身伤害，可由保险公司承担全部或部分金额。”一位保险专家向记者介绍，这种产品的保额和保费都比较高。但还是有不少美容机构会选择投保，一旦发生事故，多少有层“后盾”，这样对受到损害的消费者也好。

一款整形师职业责任保险的条款是这样规定的，“美容医疗机构、生活美容机构的整形师在开展美容业务时，由于过失造成接受美容服务人员(受害人)的人身损害，在保险期间内，由受害人或其亲属首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担赔偿责任的，保险人根据合同的约定负责赔偿”。

具体而言，受害人的赔偿金额不超过保险单明细表列明的每次事故每人的责任限额。保险公司会按照一定的比例，对精神损害和诉讼费用进行赔付。这一产品的投保期限为一年，到期可续保。不过，投保的整容机构须满足相应条件，即具有经营美容业务的资格、美容师获有相关执业资格、要使用合法合规的护理产品、器械等。

“女性险”能保整容?发生烧伤毁容才行

还有一种整容是在被动的情况下发生的，如车祸之后，面部损毁需要整容。市面上的女性险基本上都包含有这一保障，它们可以报销意外整容的手术费用。

“约定的整形手术一般是发生意外后需要的整容，而非主动美容整容。比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术。”另一位寿险人士表示，这类产品常被大家称为“意外整容险”，多以附加险的形式存在于女性重疾险里面。

以一款“女性疾病保障计划”中25周岁女性40万元保额的保障计划为例，800元可保障期1年。在保障项目里，投保人除了能够享受相关的女性癌症疾病保障之外，如果投保人因遭受意外伤害事故，导致面部严重毁损，并在180天内接受了面部整形手术，就可以获得保额10%的手术金。

在赔付上，产品之间的规定并不一致。另一款同类产品写明，“投保人接受整容植皮手术，可以在保险金额范围内100%报销其实际发生的手术费用。”值得强调的是，前述两款产品均只能为因意外事故影响容貌美观，而需要进行整容手术的女性提供保障，并且整容部位仅限脸部。

传统医疗险怎么规定?都将“整容”剔除

目前国内市场上为个人准备的整形美容保险是相对匮乏的，那消费者能否从传统健康险中找到能保障的产品呢?

上文中提到的“女性险”是商业健康险中的一种，是保险公司特地针对女性而设计的，能保障意外情况下的整容风险。但是，对于传统的健康险而言，无论是意外整容的风险，还是整容的意外风险，其一般都视之为险外责任。

以一款“个人医疗保障计划”为例，保险公司在免责条款里明确指出，“美容或选择性手术——激光角膜手术、减肥等”不在保障范围内。在另一款“个人住院医疗保险中”，也将“疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及康复治疗、非意外事故所致整容手术”排除在保险责任范畴之外。

“社会医疗保险是将整容美容等列为自费项目的，而保险公司的自费项目是依据社保来划分的。”前述保险专家解释，医疗保险主要是承保意外和疾病，大多数情况下整容属于个人行为，而且整容也并非疾病引起，所以不属于险内责任也符合常理。

因整容而身故，什么产品能够保障呢?

“无论是主动整容，还是被动整容，常见的寿险产品都会对因整容引起的身故提供赔偿。”保险专家介绍，“目前大多数寿险都没有将整容列入除外责任，但具体的赔付额度要看身故保额细则。”

此外，很多人会觉得整容死亡也是意外情况，应该属于意外险的赔偿范围。但事实上，在保险公司对意外险的定义是，“非本意的、外来的、不可预料的原因，造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件。”而整容风险涉及到人为风险，不符合意外险的理赔原则。