车险改革试点全面落地： 费率市场化下7折优惠限制被打破

导读：6月1日，备受关注的商业车险条款费率管理制度改革试点正式启动，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。笔者了解到，目前保监会已完成对试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作，这也意味着新版车险产品即将陆续面世。“新车险”的开卖，会对试点车险市场带来怎样的变化?对于车主来说，又能从此次费改中获得哪些实惠?笔者对此进行了一番梳理。

费率改革

没有出险

如果车主上年没出险，费改后保费就可享受8.5折优惠;2年享受7折优惠;连续3年则可享受到6折优惠，再加上自主核保系数和渠道系数的优惠，连续三年没出险的车主获得的优惠幅度将高达4.335折。

出险次数多

新保或上年发生1次出险赔款的车主，保费将不折不增;出险赔款 2次、3次、4次保费分别上浮 25%、50%、75%;而如果上年出险赔款达5次及以上的，保费则将直接翻倍。

6地启用新版车险费率

目前，人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险、华泰财险、阳光财险、大地财险等7家险企将在全部6个试点地区采用新版商业车险条款及费率。

今年2月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，随着相关节点的到来，车险费率化改革试点陆续启动。

6月1日凌晨，利宝保险重庆事业部成功签出利宝重庆商业车险改革“第一单”;而早在5月31日，山东商业车险改革已正式启动，并投出第一张保单;陕西则在这场商业车险改革的“竞争”中更胜一筹，随着人保财险西安分公司打印出全省“商车费改”试行后的首张保单，其商业车险费率市场化改革已于5月29日现行开启。

据保监会消息，试点地区财产保险公司新版商业车险产品的审批工作已经完成。笔者梳理发现，截至6月1日，获得“机动车综合商业保险等条款和费率批复”的财产保险公司已有18家。其中，人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险、华泰财险、阳光财险、大地财险等7家险企将在全部6个试点地区采用新版商业车险条款及费率，而“未售先火”的永安财险的车险业务也将在山东、重庆、陕西、青岛等4个地区展开。

值得关注的是，此次将保费的计算规则确定为“商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数”，其中，自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案则给出了[0.85-1.15]的调整范围。

在业内人士看来，这也意味着财产保险公司商业车险费率厘定自主权将逐步扩大，最终形成高度市场化的费率形成机制。而在此过程中，由于保费计算方式发生了变化，在同一个起跑线前，新的公司也有望实现弯道超车。

低风险车主将享受低保费

费率市场化之后，车主如果投保三年间没有出险，新车保费可能享受到6折优惠，打破以往最低7折的限制。

而在保险公司拥有更大的产品定价自主权的同时，消费者也将拥有更多的选择，以享受到更加优惠和公平的车险产品。

其中，车主最先感受到的，莫过于好的驾驶习惯可享受“折价优惠”。笔者注意到，在陕西西安、山东济南、重庆三地已开出的新车险保单中，车主无一例外的成为这一政策的受惠者，由于投保三年间没有出险，新车保费可能享受到6折优惠，打破以往最低7折的限制;同时如果车主保持很好的驾驶习惯，遵章守法，明年得到的优惠会更多。

有险企内部人士计算指出，如果车主上年没出险，费改后保费就可享受8.5折优惠;2年享受7折优惠;连续3年则可享受到6折优惠，再加上自主核保系数和渠道系数的优惠，连续三年没出险的车主获得的优惠幅度将高达4.335折。

另一方面，安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。具体来看，新保或上年发生1次出险赔款的车主，保费将不折不增;出险赔款2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%;而如果上年出险赔款达5次及以上的，保费则将直接翻倍。

此外，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，不同车型带来的不同“零件和整车价格比值”，即车辆的“零整比”也将成为车险费用高低的决定因素之一。由于零整比系数高，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。因此，同等条件下，零整比高的车型保费将会向上浮动;反之，保费会相对降低。

与此同时，新费险还扩大了车损险和三者险、车上人员责任险等保险的保险责任，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。以往倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等需投保附加险才能获赔的事项，现纳入了主险保险责任，无需另外花钱投保。

还需要注意的是，保险专家提醒，由于未来试点地区的保险公司有了更大的自主权，在折扣方面也相应扩大了浮动范围，不再局限于7折的“门槛”，因此投保更需要多方比价。而其中，由于网上投保相对成本更低，因此网上投保费率将比其他传统渠道低15%以上。