上海暴雨预警汽车受损 教你巧妙投保挽回损失

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熄火之后切勿打火

阳光保险相关专家提醒，车主在遭遇暴雨天气时，不要贸然涉水行驶，尤其是不熟悉的路段；在暴雨过后，也不要贸然进入积水路段行车，因为在非暴雨时涉水行车造成车辆损失，保险公司不予赔偿。

车辆在涉水过程中熄火后千万不能再次打火。当积水深度超过20厘米，建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡用人力将其推出积水区。以避免车辆在水中熄火后，再打火启动发动机，会使水由进气管进入发动机缸体，使气门、活塞、连杆、曲轴甚至汽缸壁受损，最终造成发动机“内伤”。

对于在地库里被淹，如果车主投保了车损险，原则上是属于保险公司的赔偿范围。车主在发现车辆被淹后，应第一时间报案。保险公司在接到报案后，车主按照保险公司的指导处理被淹车辆。

理赔

各项损失按“图”索赔

人保财险北京分公司保险专家指出，对于车辆内饰被浸泡造成的损失，可在车损险项下进行赔付。车辆电子零件、电器、机电零件、线束等被浸泡或受潮造成的损失，在车损险项下进行赔付。变速箱因水淹造成的损失，在车损险项下进行赔付。

对于变速箱、内饰、电子零件、电器、机电零件和线束等因水淹需进行拆装、检测、清洗、烘干产生的合理费用，因水淹需更换变速箱油的费用；水淹车辆发动机的拆解费、检测费、发动机油等检修、保养的修理费用，在车损险项下进行赔付。

如果车辆加装了其他设备，车主又投保了新增设备损失险，那么可在新增加设备损失保险（车损险附加险）项下进行赔付。

发动机会因进水造成连杆、活塞甚至缸体的损坏。在这种情况下，如您投保了发动机损失特别险，水淹车辆发动机连杆、活塞以及缸体等损坏配件的费用，可以在发动机特别损失险项下赔偿。

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第一时间电话报险

人保财险北京分公司保险专家强调，涉水行驶时尽量不要变换挡位或使用刹车、离合，缓慢匀速行驶通过；如车辆在水中熄火，应第一时间向保险公司报案，在其引导下向4S店或救援单位求援，尽快将车辆拖离水区；如有条件，可自行先将车辆推出水区，等待救援，切忌发动机进水后再次点火；车辆进入维修厂后，应及时进行拆检清洗，配合保险公司定损人员进行处理。

焦点

涉水险详解

“我不明白，我明明已经投保了全险，为什么理赔的时候却唯独没有涉水险？”这是张先生问记者的第一句话。

21日下午，张先生驾车行驶至海淀区莲花桥附近路段时，被浪花迎面击中，车辆随即熄火。匆忙下车后，张先生与几个同病相怜的车主只能眼睁睁看着自己的爱车被积水淹没。“有个司机说该先给保险公司打个电话报险，因为上险的时候被告知，出险后要第一时间报案以便理赔。”张先生说，但结果却让他倍感意外，保险公司查阅了他的保险资料后告诉他：因其车未上涉水险，因此相关的损失不在理赔范围内。这让上了全险的张先生十分恼火。

事实上，“7·21”暴雨过后，像张先生一样理赔无门的车主不在少数。昨天，平安产险董事长兼CEO孙建平在接受记者采访时表示，“7·21”之后，涉水险成为车险的一大热门之一，北京地区的投保比例急剧飙升至50%。而在此前，由于水淹情况甚少发生，涉水险的投保率仅为8%。

那么，为何明明上了“全险”，却偏偏没有“涉水险”？究竟什么是涉水险？它又能为车主提供什么保障？安邦保险理财规划师为广大车主们答疑解惑。

疑惑

“全险”是否包括涉水险？

安邦保险理财规划师提示，所谓的“全险”包含汽车保险的一切险种，它是指除国家规定的车辆强制保险以外，还同时投保包含了机动车车损险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和车上人员责任险等几个常见主要险种。也有些车主会同时投保不计免赔附加险，但是这当中是不包括“涉水险”的。

车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。也只有投保了涉水险的机动车辆，发动机在涉水后所发生的事故损失才能够得到保险公司的理赔。

涉水险的投保费用很低，一般为车损险标准保费的5%左右。但是涉水险作为一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。安邦保险理财规划师特别提醒，涉水险必须与车损险在同一家公司办理，不能单独选择公司上涉水险。

疑惑

涉水险保额有哪几个标准？

安邦保险理财规划师介绍，涉水险的保险金额，根据不同保险公司的条款，保额确定方式也不相同。目前，市面上有以下几种保额确定标准：

1.在发生保险事故时被保险机动车的实际价值内计算赔偿，但不超过被保险机动车的保险金额，且一般都设有一定比例的免赔额；安邦保险目前采用的正是这种方式。

2.约定保险金额。如某公司涉水险约定“1万元、2万元、3万元”三个赔付标准。发生涉水损失，在约定保险金额内予以赔付；

3.在机动车辆车损险保险金额以内协商确定。

涉水险的具体理赔项目包括：车辆的拆解费、发动机受损零部件的清洗费用、更换车零部件、电子元件等。根据不同保险公司的条款，涉水险的理赔责任、保险赔偿免赔率标准也不尽相同，有的公司实行15%的免赔率，有的实行20%。

疑惑

涉水车辆的内饰是否理赔？

安邦保险理财规划师提示，涉水车辆的内饰损坏一般通过车损险进行理赔。但标准配置以外新增设备的损失则一般属于保险公司免责范围。也就是说，如果车主在机动车辆原厂标准配置以外，又自行加装或者改装的内饰设备发生涉水损失的，保险公司有权拒赔。这种情况，只有购买了新增设备损失险这一附加险种才能正常获得赔付。同时特别说明的是，新增设备在发生全损时，需根据投保时的价值按主险，即车损险约定的折旧率进行折旧。

人身险

投保

综合考虑需求和支付能力

阳光保险专家指出，当消费者在暴雨洪灾中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付。根据保单的具体条款，个人意外伤害险、个人意外医疗险、交通工具意外伤害险、学平险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有洪灾受损责任。也就是说，如果保险客户购买了意外险，在洪灾中身故或受伤均可依照保险合同规定获得保险公司的相应赔偿。

平安人寿保险专家指出，根据《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》，保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活少受影响所需要的金额。例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。

人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。

另外，保费开支需要与自身经济条件相适应。保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。保险费的支出一般在年收入的5%～15%之间为宜。

理赔

第一时间进行理赔报案

在发生意外风险并导致人身健康受到损害发生医疗费用，或者意外导致身故时，平安人寿保险专家建议，首先应及时向保险公司进行理赔报案，以便保险公司能够尽快核实事故情况，对事故信息进行认定。如果因意外发生医疗费用的，应在治疗结束后收集医疗诊治资料及费用资料、意外事故证明资料；如意外导致身故的，应收集好死亡证明、遗体处理证明、户口注销证明以及意外事故证明资料，及时向保险公司提交理赔申请，以便保险公司尽快作出责任认定，完成赔付。

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