全国平均工资4.9万 “拖后腿了”如何理财保值增值

导读：国家统计局27日发布调查数据，全部调查单位就业人员年平均工资为49969元。其中，中层及以上管理人员平均工资最高，是全部就业人员平均水平的2.20倍。调查数据显示，中层及以上管理人员109760元，专业技术人员66074元，办事人员和有关人员47483元，商业、服务业人员40669元，生产、运输设备操作人员及有关人员42914元。

保险理财三大优势 免税、免债、保值

有专家表示，你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。而个人理财需要买保险，就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险，就如同一个人裸体，我称之为财富裸体。

对于保险理财的优势，很多人可能只知道保险有补偿保障的作用。对此，保险理财专家说，其实，保险理财还具有免税、免债、保值三大优势。

税务优势。储蓄需要缴纳利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的。另外，我国如果开征遗产税，根据相关法律规定，购买保险也可以避开遗产税。

债务优势。对于保险理财的债务优势，保险理财专家讲了一个故事：1999年5月王某及妻子分别投保某保险公司寿险，保额各30万元，受益人为儿子。2004年1月，王某夫妇在外出进货途中，发生车祸双双遇难。案发后保险公司认定保险责任，立即向王某的儿子支付60万元保险金。后来，王某生前的债权人要求人民法院冻结王某所有财产，以追偿债务。《中国人民共和国保险法》规定，指定受益人的保险金不作为被保人的遗产，所以60万元保险金不作为王某夫妇的遗产，因而不受债务追偿，法院最终裁定60万元保险金归王某的儿子所有。由此可以看出保险具有免于债务追偿功能。

抵御通货膨胀优势。保险理财专家为我们算了一笔帐：如果我们将10万元存在银行，存期是20年，假设目前的通货膨胀率3%，则10万元在满期后已经缩水为55370元，3%的通货膨胀率将这44630元慢慢吃掉了。现在港城市民熟悉的，具有投资理财功能的分红保险、万能保险、投资连接保险，可以起到避免通货膨胀所带来的资金缩水问题，因为投资理财类保险提供双收益，它在提供保障的同时会承诺一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在此基础上还会有一个浮动的收益，这个收益是随经济的变动而水涨船高。另外，保险采取的是复利计息，长期投资收益好比滚雪球，因此很好地避免了通货膨胀的风险。

哪些保险值得投资

保险专家提醒，应根据个人的具体情况来决定。理论上任何风险都可以投保。但是太过琐碎的小事、芝麻绿豆、鸡毛蒜皮的风险，一般没有人会去理会而投保。通常为大家关注的保险，在理财上占重要性的包括物业火险、汽车保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力保险、财务遭盗窃或抢劫保险等。

至于哪些应该去投保 哪些不需投保则因人而异

保险是我们在生活中必不可少的一部分，而且我们应该只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。确保你明白保险单中每一条精细的条款，使你自己能够在生命终结时留给你的家人一笔保障费。最好的保护措施是聘请财务顾问、保险代理人或者经纪人，他们应该是你了解并值得信任的，使你可以放心地将所有保险交予他们的手中。每年抽点时间坐下来和他们好好谈一谈，检查一下你所有的保险需求。现在是一个飞速变化的世界，也许今年适当的保险在12个月之后已经完全不够用了。