保费改革：捆绑“零整比”，价格更自主

导读：今天，商业车险改革试点正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛6个商业车险改革试点地区从今天开始将停止使用旧条款。此前于5月中旬，保监会财产保险监管部主任刘峰曾公开表示，如果保险公司6月1日前没有完成新条款、费率的报批，那么6月1日之后在试点地区就没有产品可卖。

据了解，商业车险改革将建立行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的商业车险条款管理制度，最终目的就是让风险和费率更加匹配。通过改革，保险公司将拥有更大的产品定价自主权，而消费者也将拥有更多的选择，以享受到更加优惠和公平的车险产品。

基础保费将参照“零整比”

在此前召开的车险改革新闻通气会上，相关负责人表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。

对于汽车行业来说，所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和，与整车销售价格的比值。2014年4月，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数，以整车配件零整比为例，18款车型中系数最高为1273%，最低为272%。也就是说，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低。

在这次车险改革中，商业车险费率与车辆零整比挂钩后，零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

分析人士称，《方案》实现了精细化定价，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。此外，高零整比车型的商业险保费提高，消费者购车之后的用车成本也相应增加，这将影响用户的购买意愿，对车企来说为了提升销量，也必须要对产品的零整比进行相应调整。

好的驾驶习惯可“折价优惠”

出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，这是我们都知道的。而根据《方案》，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。

日前，车宝CEO帅勇表示，将与合作的保险公司一起建立一个基于驾驶风险的“风险池”，通过安装在车辆上的OBD产品，记录车主在行车中的急加速、急转弯、急刹车、超速、疲劳驾驶等信息，这样就可以找到那些驾驶行为好、驾驶风险低的车主，将他们的驾驶风险和纯风险保费做匹配。据悉，一些欧美先进的保险产品都将这些驾驶信息作为保费定价的重要考量。

有媒体推测，根据《方案》内容，很快新的商业车险条款费率管理制度也将推广到全国更多城市，车主良好的驾驶习惯即将“折价优惠”。

车险产品将更加个性丰富

这次改革后，商业车险保费的结构也将发生变化，商业车险由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成，消费者可以看得更加清楚明白，计算也更为简单。当然，最为关键的一点是，除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。

据了解，目前商业车险最低允许的折扣是7折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在7折的基础上再优惠15%。而《方案》实施后，试点地区的保险公司有了更大的自主权，在折扣方面也相应扩大了浮动范围。刘峰在中国汽车保险论坛上曾明确表示，6月1日之后，试点地区保险公司就没有了70%的折扣限制。可以预见，保险公司在市场化竞争中会不断丰富自己的产品，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例称，以后可能会出现类似“下雨天车主不开车就不用支付保费”的条款。另一方面，不同公司之间的保费报价差异可能会更大，所以专家提醒消费者，《方案》实施后，投保要更加注意“货比三家”。

这次《方案》中还有一大变化，就是删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。