“拼团”买高端医疗险不保险：“团险个卖”是打擦边球

导读：保险经纪公司“自造”团险平台，将个人客户集中起来组成团体，消费者到底是享受实惠还是承担风险?保险公司对这类业务持何种态度?业内人士认为，短期看，在这种模式下，客户确实能享受优惠，但这种“拼团”的模式不符合政策要求，属于打擦边球的行为，万一发生理赔的情况，消费者可能被拒赔。同时，对于保险公司而言，“团险个卖”有利于其冲保费规模，但其面临的赔付风险和政策风险就更高。

陆先生计划给自己购买一份高端医疗保险时获知了这样一个信息：如果加入某保险经纪公司打造的平台，就能与其他有意购买高端医疗保险的人组成一个团体，不仅保费比自己单独购买要便宜，且对身体条件的要求较低，保险责任范围则更广。

陆先生觉得这种模式很有吸引力，但又不确定“这是馅饼，还是陷阱”。

保险经纪公司“自造”团险平台，将个人客户集中起来组成团体，消费者到底是享受实惠还是承担风险?保险公司对这类业务持何种态度?

业内人士认为，短期看，在这种模式下，客户确实能享受优惠，但这种“拼团”的模式不符合政策要求，属于打擦边球的行为，万一发生理赔的情况，消费者可能被拒赔。同时，对于保险公司而言，“团险个卖”有利于其冲保费规模，但其面临的赔付风险和政策风险就更高。

“拼团”很受欢迎

在一个妈妈群里，一位上海的网友发起了拼团邀请：“我朋友本来计划买高端医疗保险，但是突然检查发现已经怀孕了，所以只有拼团才能买承保已经怀孕的保障。如果有人也希望购买保障怀孕的高端医疗保险的话，请联系……”

业内人士表示，当购买保险的人数达到一定量，保险公司可以收入一大笔保费，对于其冲保费规模有较为显著的成效。对于消费者而言，以团体形式购买高端医疗保险，一方面，价格更加优惠，另一方面，对个人的身体要求较低，同时，其保障责任范围也更加广泛。因此，以团体形式购买高端医疗保险的吸引力比较大。

“与个人保险不同，团体保险通常不需要进行严格的核保程序，少数不符合个人险参保条件的个体也可以通过其所在单位或团体参加团体险计划。并且，如果投保团体的理赔记录较好，续保还会有优惠。”某保险经纪公司高端医疗负责人表示，但这种业务模式中的团体是真正意义上的团体而非为买保险拼凑出来的。

正是看到了将团体保险销售给个人的吸引力，部分保险经纪公司采取了一种新型模式来促进销售，即保险经纪公司通过与私立医院或银行等机构合作寻找个人客户资源，然后将这些客户集中到保险经纪公司打造的平台上，形成一个团体来促进保险销售。“这是我们目前重点打造的模式。”某保险经纪公司高端医疗业务人员告诉记者，这种模式很受消费者欢迎。

无联系组团赔不赔?

对于消费者而言，拼团购买高端医疗保险真的有利无弊吗?大童保险经纪高端医疗负责人姜敏表示，真正的团体高端医疗保险确实有价格优惠、保障全面等优点，但如果保险经纪公司为了促进保险销售而将个体消费者纳入自己制造的平台，那么对消费者而言，利好或许是短暂的，而风险则可能在今后的理赔或续保过程中暴露出来。

具体来看，由于这种为买保险而组建的团队是拼凑起来的，其主要目的就是为了购买保险，一旦团体中的个人罹患了较为严重的疾病，保险公司拒赔并且下一年度拒保的可能较大，而这种团体本身组织形式松散，凝聚力不强，团体组织者缺乏维护个人权益的积极性和谈判力。因此，真正出险的个人不一定能享受到保障。“没有社会联系的消费者组团购买保险，出险之后保险公司可能不予理赔。”一位业内人士表示。

保险公司对这种拼团形式购买保险持何种态度?一些业内人士指出，险企的心态是很纠结的。部分险企在销售阶段对这种“拼团模式”是默许甚至是认可的，因为这样有利于保费规模的增长，但由于拼团购买保险的人群风险同质性更高，出险率也可能比正常的团体人群更高，因此，到了真正出险理赔的时刻，保险公司就会感到心痛，甚至会出现一些拒赔现象。

上海一家保险中介公司负责人表示，如果以购买保险为目的拼凑一个团体，是不符合政策要求的。中国保监会在关于促进团体保险健康发展有关问题的通知中指出，团体保险是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。对“特定团体”的定义为：法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。“根据该定义不难发现，保险中介公司自己制造平台实现‘团险个卖’是在打政策擦边球，不符合政策。”该负责人指出。

不过，一家健康险公司的研究人员认为这种组团购买保险的方式无可厚非，他的理由在于，航空意外险、旅游意外险等险种在统计口径上也归为团体保险，实际上也是个人购买，很多在线旅游网站就充当了团体平台的角色，同时，放宽团体保险购买对象的限制也是一种趋势。对此，持不同意见的业内人士认为，意外险和高端医疗保险无论是保险性质、赔付情况等都有很大不同，不能简单进行比较。