“轮胎意外险”小而美创新 “互联网+”填市场空白

导读：随着气温一天天升高，爆胎频发季节又将临至。很多车主都有过这样的遭遇：新车轮胎“鼓包”，到4S店修理，但不在保修范围之内;意外爆胎找到保险公司，却被告知“不赔”。

如今，这一窘境将得到改善。5月20日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布，将携手途虎养车网(以下简称“途虎”)、新焦点汽车维修服务有限公司(以下简称“新焦点”)推出国内首款轮胎意外保障服务。而这些，对于车主乃至汽车后市场来说，都是个福音。

传统模式弊端：轮胎意外保障缺位

数据显示，截至2014年底，全国汽车保有量已经突破1.5亿辆，私家车超过1亿辆，售后市场的容量超过6000万辆。伴随车龄增长，像洗车、保养、保险、维修和轮胎等这些刚性需求消费也会随之增长。然而在此之前，国内轮胎意外保险尚属空白领域。轮胎“裸奔”不仅是车主的痛点，也同样关系着汽车后市场服务平台发展。怎样通过创新带来更优质服务体验，成为汽车后市场平台赢得用户的关键。“这好比全副武装的运动员，偏偏鞋子没有穿。”众安保险运营负责人佘磊这样形容。

传统车险条款规定，如果车胎和车身一起遭受意外，可按照车损险进行赔付;但如果是轮胎单独破损，则不属于保险责任范围以内。也就是说，即使从车到车主全都买了保险，轮胎依旧是没有保障的。

据记者了解，事实上，轮胎出现意外而不赔不保的情况几乎已是保险业行规。有业内多年车险经验陈文志博士认为，车险市场早已是红海，但轮胎单独保险却是一个空白。对于轮胎单独破损无险可保的现状，最主要原因在于，一是轮胎属于易损件，经常扎破或者磨损，存在较高风险;二是轮胎容易替换，在过去缺乏标识技术的情况下，针对轮胎的投保核保较难以开展。

“通过调研发现，目前市场上仅有的几款涵盖轮胎保障的都是质量保险产品，而意外保障一直是缺位状态。”众安保险负责该项目的产品经理Kuhn介绍，由于存在较高风险，轮胎意外险如果基于传统模式运营，保险公司很可能会“入不敷出”。

全新保险模式：提升车主用户新体验

然而现在，当无保障的“轮胎”遇上了互联网保险之后，一切都得到了改变。

据了解，不同于市场上的汽车保障产品，此次众安保险联合途虎、新焦点推出的轮胎意外保服务是一种全新模式——保险流程完全嵌入平台现有场景，由众安保险负责保障支持并提供相关承保、理赔、客服等关键环节的服务。双方通过业务数据在线实时交互，实现承保、理赔、服务环节的无缝对接，最大程度地发挥互联网企业优势，提供优质的用户保障体验。

“无需线下递交材料的繁琐手续，产品设计完全基于场景设计，投保、理赔全部嵌入平台现有服务流程。包括通过微信拍照索赔、保险公司与平台数据实时对接交互等细节，都真正体现了互联网保险的创新。”途虎养车网CEO陈敏这样评价道。

据众安产品经理进一步介绍：“基于互联网技术，合作双方系统实时对接，完全通过线上完成投保理赔，较传统方式而言大大缩减了运营成本;此外，可以最大程度上收集一手轮胎信息，为每个轮胎额外固定上唯一识别标码，做到多重身份识别;利用互联网技术简化流程，将有效改善用户体验，提升车主对平台的忠诚度;同时在理赔环节中，众安此次轮胎意外险产品采取了抵用券而非现金方式，并巧妙地设置了免赔比例。如此一来，如果客户故意扩大事故，自身也要承担一定的损失，也将起到降低潜在欺诈风险的目的。”

陈文志认为，众安保险这款产品，不仅解决用户实际的保障需求，更为保险产品创新作出了示范作用。今后，如果每辆车都购买了轮胎保险，那么也会新增数十亿元的保费市场。更重要的是，这一产品与互联网巧妙结合，在场景中就能实现保险全流程作业，将使保险公司的销售和理赔成本大幅降低。

小而美创新：推动“互联网+保险”深度融合

自我国将“互联网+”战略提到从未有过的高度以来，鼓励传统产业与互联网结合，鼓励互联网金融发展，让人们看到了保险市场具有的巨大潜力。可以看到，国内不仅有平安等保险巨头在转型路上先行一步，更有一些小而美的创新让人们充满期待。

实际上，轮胎意外保险不仅仅是轮胎与保险久违的相遇，也是众安与“互联网+”擦出的又一次火花。众安保险CEO陈劲表示：“众安保险作为首家互联网保险公司，定位于服务互联网生态，正如"互联网+"发酵一样，"众安+"也一直与各行各业发生化学反应。如，"众安+电商场景"，推出退运险、众乐宝、参聚险等服务于买家卖家;"众安+互联网金融"，推出账户安全险、盗刷险、借款保证险，多重保障资金安全。如今，众安保险积极投入到传统产业"互联网+"进程中，未来将为更多谋求"互联网+"的行业企业打造创新解决方案。”

在5月23日召开的“2015清华五道口全球金融论坛”主题分论坛上，中国保险行业协会会长朱进元特别指出：保险业要摒故革新，在国家治理体系和治理能力现代化当中发挥更大的作用，保险业要主动拥抱“互联网+”的浪潮。

毋庸置疑，当今的技术进步和消费者行为习惯的改变正在重塑保险业，尽管当前行业整体数字化改良与创新还存在差距，保险公司毫无退路可言，唯有背水一战。

展望“互联网金融新趋势”，朱进元强调说，保险业如何抓住“互联网大发展的机遇和挑战，实现产品精准定价、不断提升服务客户体验，进而推动互联网和保险业的深度融合，实现优势互补”，对行业发展来说极其重大，也非常紧迫。因此，保险业需要在此过程中探索出“具有时代特征、紧跟科技步伐、体现行业特点的新模式”。