老鼠啃咬致车损 保险公司赔付吗

　　导读：近来，市民杨先生遇到一件倒霉事，自家的汽车在外停放一夜，第二天启动时突然打不着火，后来经检查才发现原来是发动机线路被老鼠咬坏了。为此，杨先生支付了一笔不菲的维修费用，还更换不少零件线路，才让汽车恢复正常。然而，令他没有想到的是，对于这笔维修费用，保险公司竟然拒绝赔付，理由是这种损坏不属于车险条款明列的赔偿范围，“合同上的确没有说明，但我毕竟买了全险，这种情况真的可以免责吗?”

　　经调查了解，类似情况真不少，对于老鼠啃咬之类的动物破坏，很多保险公司都表示不在理赔范围。但法律专家认为，在投保人购买保险时，保险公司应就动物啃咬破坏是否免责做明确说明，否则该条款不产生效力，保险公司仍然应给予赔付。

　　案例回顾

　　老鼠啃咬致车损 保险公司不赔付

　　其实，杨先生的遭遇并非个案，去年3月，安徽人唐某的一辆汽车停放在自家工厂内时，被老鼠啃咬车辆线路总成，导致车辆不能正常发动行驶。为此唐先生花了将近25000元进行维修，并及时向保险公司报案，可是保险公司拒绝赔付，理由是动物啃咬线路所造成的车损事故不属于保险事故，动物啃咬不在保险责任列明的情形中，不属于赔偿范围。

　　2012年7月，北京市民朱女士在外旅游时，车辆发生故障，无法正常行驶。后来发现是有一只老鼠进入发动机舱，被发动机皮带压住，导致发动机温度过高，发动机严重变形，无法正常运转。为此，朱女士花了71405元更换发动机。然而，对于她的遭遇，保险公司同样出具了拒赔通知书，理由同样是不在理赔范围。

　　据某4S店维修人员介绍，老鼠钻车的情况并不常见，但的确会发生，尤其是当汽车长时间停放在室外的时候。因为老鼠喜欢磨自己的牙齿，所以偶尔有汽车发动机的线路、皮带以及油管会被老鼠咬断，最严重可以导致线路表皮破损，造成短路从而引发汽车起火。

　　调查

　　老鼠破坏车 大多数保险公司“不接招”

　　那么，对于老鼠咬坏汽车这种情况，保险公司如何应对?昨天下午，记者接连咨询了数家知名保险公司，结果大部分都直接表示这种情况不在理赔范围，只有一小部分表示要视情况而定，没有一家确定可以理赔。

　　一位车险从业人员告诉记者，很多车主在购买保险时选择全险，但“全险”不等于“全赔”，像老鼠啃咬这种动物造成的损坏，很多公司都没有纳入理赔范围。“一些车主认为，这种破坏应该纳入范围，但实际上车损险没有明确这类情况。”他告诉记者，通常情况下，车损险的理赔范围包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击等等。这些原因造成的保险车辆的全部损失或部分损失，才能获得保险公司的赔偿。

　　“当然，如果出现了这种情况，投保人还是要及时通知保险公司，请工作人员前往定损。在某些情况下，有些损伤保险公司还是要买单的。”这位工作人员说。

　　律师说法

　　保险未做明确说明 免责条款不产生效力

　　那么，老鼠咬坏汽车，保险公司是否应该理赔?四川科全律师事务所律师认为这要取决于保险合同是如何约定的。如果保险公司认为这种情况属于保险免责范围，那么在签订合同之初就应该向投保人进行说明，如果没有给予明确，没有得到投保人的认可，出事之后再强加给投保人，那么这样的免责条款是不具有法律效力的，保险公司理应赔付。她认为，“其实在法律框架内，很多不合理的免责条款都是得不到支持的。”

　　事实上，很多纠纷的判决，也印证了张律师的观点。此前，上海市民周先生(化名)曾因为车辆被老鼠咬坏，而保险公司在接到通知后未到场定损，并且拒赔，将后者告上法院。法院认为，双方签署的保险合同合法有效，而本案造成保险车辆的损坏原因是动物啃咬，在保险条款的保险责任和免责部分均未被列举提到。故对保险条款理赔存在两种不同的理解，一种理解是动物啃咬未在保险责任部分出现过，则不属于保险责任范围不应理赔;另一种理解是动物啃咬，未在责任免除部分出现，故不属于责任免除范围应当作理赔，该两种理解均有一定的合理性。

　　经过进一步分析，法院认为按照法律对格式合同条款有两种以上解释的，应作不利于提供格式条款方即保险公司的解释。即便是动物啃咬，属保险条款中责任免除部分，那么保险公司在签订合同时，应对“不属于保险责任范围内的损失”包含因动物啃咬等造成保险车辆损失，向投保人做出明确说明，否则该免责条款不产生效力。与此同时，考虑到事发后，车主曾及时通知保险公司，而保险公司未到场定损，故应按修理车辆的实际支出确定车损，遂判决保险公司败诉。本报记者 杨甦 图片来源于网络

　　小贴士

　　汽车防鼠注意事项

　　1、停车时最好避开垃圾堆或特别脏的地方。

　　2、长时间停放在室外的车辆，最好每隔一段时间打开引擎盖检查一下，如发现有老鼠痕迹最好立刻清洗机舱，以免引来更多老鼠。

　　3、如果停在老鼠经常出没的地方，可以在引擎盖、前轮附近洒上一些万金油、杀虫剂之类的东西。

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　　这些情况保险公司可能“不接招”

　　A、新车未上牌、无临时牌，或者临时牌过期期间

　　在汽车基本险的免责条款中，除非另有约定，否则发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。

　　B、车辆未在规定时间内年检，或未通过年检出现事故

　　车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款有规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。

　　C、车辆修理期间出现事故

　　在很多保险合同中约定，车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。这是因为从保险公司的角度而言，认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。

　　D、事故发生超过48小时未告知保险公司

　　《保险法》有明确规定，被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。不过，如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明等等，那么就可以继续向保险公司索赔。