几条家庭理财“通用定律” 理想的保险计划是哪样？

导读：关于理财，普通百姓更应注重开源与节流，及早规划财务收支，通过准确分析家庭的财务状况，结合当前经济形势，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。有哪些“通用定律”适合家庭理财呢?

巧记“黄金定律”

首先是“4321”定律。目前比较实用的家庭资产配置比例可以简单归纳为4321定律：家庭40%的收入用于供房及其他方面投资;30%的收入用于家庭生活开销;20%的收入用于存款，作为家庭应急之需;10%的收入用于购买保险。

其次是“80”定律。家庭理财中，通过相应的投资使资产保值并增值，“80”定律即(80-年龄)%。比如说今年30岁，就可用50%的资产投资高风险的产品。年龄越大，参与风险性投资的比例应越小，老年人理财“稳”字当先，国债、银行保本理财产品、固定收益类理财等低风险的投资方式是首选。

再次是“双10”定律。家庭保险最适宜的额度，一般为家庭年收入的10倍，保费支出的比重应为家庭年收入的10%比较恰当。

第四是“1/3”定律，即家庭房贷占家庭支出的比例不能超过家庭总收入的1/3，否则家庭的生活品质将会受到影响，资金流动性会变弱，承受风险的能力也会随之降低。

业内人士提醒，在使用这四条“黄金定律”时，还需根据各阶段理财需求和家庭财务实际情况，适当地进行调整，不能一味照搬。

巧用家庭理财工具

巧用家庭备用金进行投资，能使“小钱”变“大钱”，重点在于使用合适的理财工具。理财师马宁介绍，目前适合家庭理财的工具主要有以下这些：

活期存款、短期定期存款和可保证流动性、能获得较高收益的短期理财产品，以及货币基金。目前货币基金年收益率一般为3%-4%，风险比较低，可随时取出、收益保持不变是其一大优势。时下一些年轻家庭比较热衷的“宝宝”类产品，本质上都是货币基金。

巧动心思开源节流

采访中一些家庭理财能手说，开源节流是理财的第一步。增加收入来源，使家庭资产多元化，固定资产、货币资产和金融资产处于合理的可协调状态。关心税制的执行和变化情况，适时调整投资方向、注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。

在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面要统筹安排，降低家庭风险，比如社会医疗保障不高的家庭，购买重大疾病健康保险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是较理想的保险计划。低收入家庭大部分资金用于日常生活开支和孩子教育方面，买保险的费用要低于家庭收入的10%。

业内人士表示，做好开支预算，选择合适的方式理财，养成记账的习惯，有计划地采购，不盲目消费，即可实现财务收支平衡。