保险理财产品五花八门 老年人理财如何购买？

导读：目前，市场上适合银发族的保险产品越来越多地出现在理财产品中，预期收益高于一般的银行理财产品。但这类理财产品实际上是意外保险、分红型人身险等保险产品。这让不少老年人担心—这些产品到底可信不可信?也让一些老年人的子女担心—老人家管得住自己的口袋吗?

走访

老年人保险产品五花八门

今年刚退休的赵玉没事喜欢逛银行。“我注意到各银行的理财柜台上，专门针对老年人的保险产品有很多。”赵玉说，保险的种类五花八门，价格从几十元到上万元，保障也有一年到终身。看着这些产品的预期收益都高于银行理财产品，赵玉心动过，但考虑到对这些产品不熟悉又放弃了。

记者从某银行看到，**天年、**终身、**康寿、**孝心宝等多款产品的宣传页放于理财柜台上，工作人员称这些都是银保产品，既有保障，也能作为理财产品进行投资。在另一家银行的理财柜台上，同样有**长乐等专门针对老年人的保险产品正在销售。

除此之外，记者浏览多家保险公司的官方网站以及一些购物网站的旗舰店，均能找到老年人的专属保险产品。价格低的花费百元左右获得一年的意外保障;价格高的一年需要交纳保费上万元，5年、10年甚至是更长时间才能获得资金返还。

说法

老年人有补充商业险的需要

老年人有购买保险的需要吗?“肯定有!”一位从事保险工作十余年的业内人士说，虽然不少老年人有医保、社保等，但是仍然需要补充商业保险，理由很简单—医保、社保只能提供最基本的保障。

那么，老年人应该如何选择适合自己的保险产品呢?

在险种的选择上，这位业内人士建议已参加社会医保的老人选购能给予定额补偿的险种，如住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加医保的老人，则应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险，以应付各种突发状况。

“在养老险方面，也可以考虑选择年金型保险，获得定期稳定收益来维持老人的日常开销。”在购买年金型保险产品时，这位业内人士建议选择重疾及意外等附加险进行组合购买;如果资金充裕，在此基础上还可投保分红型和万能型保险产品，但缴费期限宜短不宜长，以免年龄增大时疾病缠身等原因花费大而造成缴费困难等情况。

“除了这些基本的保障型老年人保险产品之外，喜欢旅游的老年人还应补充购买旅游险。”这位业内人士分析认为，现在很多旅游团组织的都是老年人团，建议这些老年人购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途的风险。但是，大部分保险公司的产品年龄会限制在70周岁以内，也有少部分公司的产品可保到90周岁，在选择产品时需要花点心思。

提醒

购买意外保险看清免责条款

目前不少保险公司推出专门针对老年人的意外伤害保险，这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保障，保险公司支付的保险金最高可达10万元。老年人应该根据自己的身体状况、居住环境等方面，选择保费在100元~300元的一年期意外险产品。

不过，需要提醒的是，购买前需看清楚保险的免责条款，比如老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害是否在保障之列等。