全球医疗险走热隐形条款多：自付额、保障范围玄机

导读：一张通行全球各大医院的医疗保险卡，在内地富裕人群中悄然走热。这类保单乍看上去完美无暇，然而投保人在购买时仍需要注意关于保障范围的一些隐形条款。此外，随着医疗费用逐年上涨，投保人在购买此类保单时必须考虑未来保费调整的因素。

“通常，购买这类保险的很多都是企业家等高端收入人群，他们有些因为内地的社保和医保保障不足，倾向于购买这类消费类保险，实报实销。”某外资保险机构保险代理向笔者透露。

以中银香港销售的一款“中银环球医疗保障计划(环球)”为例，该保单年度最高赔偿额为2200万港元，而终身保额则高达6600万港元，不单涵盖住院及手术费用，并提供重疾治疗保障、出院后康复治疗服务等。被保险人可以获得24小时全球紧急支援服务，当地即时入院治疗。同时，病人入院治疗只需要出示保险卡，出院时无须支付任何费用。

自付额与保费

目前，香港多家保险公司提供的这类全球医疗保险都设定了自付额选项，通常自付额越高，相应的保费则越低。受保人选择了某个自付额，意味着保险公司则赔偿超过该自付额部分。

以英国保诚销售的一款“挚为您”优悦医疗保险全球保障(美国除外)计划为例，终身保额为5000万港元，保单共设定了五个自付额选项，分别为0港元、8000港元、25000港元、60000港元、96000港元。以60岁非吸烟女性的保单为例，相应的年保费则分别为45781港元、31605港元、22249港元、18026港元、16453港元，年保费的差价达29328港元。

同时，AIA销售的一份终身保额同为5000万港元的“至尊医疗计划(全球美国以外)”则分别提供三档自付额，分别为0港元、4000港元、16000港元，以60岁投保人为例，相应的年保费分别为40480港元、34400港元、20320港元，差额达20160港元。

相比之下，上述“中银环球医疗保障计划”(环球-美国除外)则仅提供两个自付额选项，分别为0港元、15000港元，而同样60岁受保人的相应年保费则分别为49858港元、32376港元，差额为17482港元。

“保诚的自付额度设计更贴近市场，从经济效益的角度出发，投保人可以选择最高金额的自付选项，同时可以购买一份最普通的医疗保险，年保费为4000港元左右，这类普通医疗保险已经足够涵盖十万左右的医疗费用，以保诚的保单为例，每年可以节省2万多港元的保费，而且投保人无须自己支付数万港元的自付额。”康宏理财助理联席董事林正宏表示。

此外，由于美国和欧洲的一些国家医疗费用格外昂贵，这类全球医疗类的保单通常会区分全球以及全球美国除外两类，分别订立不同保费水平，并且对保障地区的划分有严格的规定。

比如上述保诚的计划明确规定，在过去12个月内于美国居住或留学183日或以上的人士;或计划在未来12个月内于美国居住或就读的人士;以及美国公民只能购买“全球保障(美国除外)”作为保障地区。同时，AIA的上述保单则指出，一旦受保人在北美或西欧的逗留时间达到365日或以上将被视为已于北美或西欧定居，定居期间产生的部分住院、手术及医疗保障将永久减少40%。

注意已有疾病是否保障

这类保单乍看上去完美无暇，然而投保人在购买时仍需要注意关于保障范围的一些隐形条款。

林正宏提到，“作为消费型医疗保险，目前市场上现有的绝大部分环球高端医疗保险都明确表示不保先天性疾病或过往已存在的疾病。”

比如，保诚的“挚为您”优悦医疗保险全球保障(美国除外)计划明确表明受保范围不包括于本计划或附加保障生效日期前或由计划复效之生效日期(以较后者为为准)已存在的受伤、疾病或征状或病征。而AIA“至尊医疗计划(环球)”亦列明不保障任何在17岁前所显示或已被诊断的先天性残疾及任何受保前已存在的疾病。

但是，一些保费相对昂贵的分保单，则可以对某些已存在疾病提供部分保障。

以“中银环球医疗保障计划(环球)”为例，60岁投保人零自付额的保单年交保费高达90220港元，该保单表明承包范围涵盖已存在疾病，但规定每次最高赔偿限额为10万港元，终身索偿次数最多三次。同时，此保障只适用于该保单已连续生效超过36个月，而期间并没有就“已存在疾病状况”接受任何治疗及/或向其他保险公司索偿。

此外，就同一个“已存在疾病状况”， 需再次最少连续36个月没有接受任何治疗及/或向其他保险公司索偿，方可获另一次“已存在疾病状况保障”的赔偿。

例如，某投保人在2015年2月进行例行体检时发现患上胆结石，由于胆石细小及无任何病症，因此无需接受治疗。同年4月，该投保人出现痔疮问题，当时进行了切除手术，术后康复。同年6月，该投保人决定投保上述保单，并向保险公司声明上述病历，经审核后，保险公司将痔疮以及胆结石列为“已存在疾病状况保障”。

2019年1月，上述投保人出现痔疮复发，需要再次进行切除手术，由于她购买的保单已连续生效超过36个月，期间并没有接受任何治疗或向其他保险公司索偿，相关手术费用可以获得“已存在疾病状况保障”的上限赔偿。其后，该投保人因胆结石引发胆囊炎，经医生诊断需要接受胆囊切除手术，由于符合“已存在疾病状况保障”的规定，可获得上限赔偿。

因此，林正宏建议，投保人在购买这类保单时需要向保险公司提供过往所有病历，“如果保险公司经过审核后接受投保，就意味着这些病历都涵盖在受保范围以内。但如果投保人有意隐瞒任何病历，一旦保险公司查到过往的就诊记录等，就可以拒绝提供索偿甚至终止该份保单。”

此外，这类保单通常不保障一些未注册中医就诊或中药费用，比如AIA的“至尊医疗计划(环球)”系列明确表明冬虫夏草、灵芝、鹿茸、燕窝、阿胶、海马、人参等传统中药不承保。

部分保单年涨达15%

此外，随着医疗费用逐年上涨，投保人在购买此类保单时必须考虑未来保费调整的因素。

林正宏透露，以AIA销售的一款CEO全球医疗计划系列为例，2013年5月所有现有客户保费上调8%，在2014年5月又将该系列保单保费上调15%。

“通常购买这类高端医疗保险的人士，理所当然会要求接受最好的医疗服务，因此在医疗费用不断上升的情况下，整个保险产品的资金池索赔会逐年上升。而这类高端保险是近年才推出的，整个资金池的规模有限，因此保险公司必然会在保费上进行相应调整。”他表示。同时，他指出，相对于普通的人寿或重疾保险的固定保费相比，上述的环球医疗保险产品的保费是根据不同的年龄阶段逐级上升的，例如保诚的(美国除外)计划，零自付额的计划保费17岁以下仅为9691港元，自17岁以后随年龄增加呈跳跃式上升，60岁、70岁、80岁的年保费分别为41678港元、74199港元、11.77万港元。

因此，这类保单通常注明保费将按续保时受保人所属风险级别及当时年龄而调整。保险公司可于每次续保时检讨保费率及作出相应调整，并有权在每个保单周年日检讨保费率，并相应按特定风险级别调整保费率。