保险护航网贷平台 是保障还是噱头？

导读：在行业动荡期，众多网贷平台把名誉看得至关重要，除了傍上一些上市公司进行资金托管外，从今年开始，不少网贷平台开始寻求保险公司为其进行担保。截至目前，已有中银保险、阳光财险等至少6家保险公司相继传出开始尝试与网贷平台进行业务合作，涉及网贷平台10余家。不过，对于投资人最担心的网贷平台跑路风险，保险公司却无法进行担保，市场人士认为保险联姻网贷平台更多的是噱头。

网贷平台欲借保险增信

在PPmoney、有利网、有融网、合拍在线、人人聚财等与阳光保险签订交易资金损失保险协议后，日前，中银保险也开始为专注于汽车产业链的平安理财网的所有项目和质押车辆进行担保。截至目前，民安保险、大地保险、众安保险、永安保险、中银保险、阳光财险等保险公司相继传出开始尝试与P2P进行业务合作，涉及P2P平台10余家。

据一位保险公司业内人士透露，目前还有20多家网贷平台在和他们洽谈相关业务。

实际上，目前保险公司介入网贷平台的产品主要分为三类：一类是保障交易资金或账户资金安全;二是信用保证保险;三是对于担保标的抵押物提供保险;另外还有一些外围产品，如董责险、意外险等。

据平安理财网创始人兼CEO吴永峰向北京商报笔者介绍，中银保险主要为平台提供三方面的担保：交易资金的盗抢、质押车辆的损失、自然灾害。

多数保险公司对网贷平台进行担保的内容主要是针对充值、提现、投资、赎回等过程。

不保跑路成噱头

网贷行业处于行业剧烈的动荡期时，平台跑路现象时常发生，投资人最担心的并不是交易过程中资金是否会出现损失，而是平台能不能存活下去，或者会不会出现跑路风险。虽然引进保险公司进行担保，但保险公司并不会为平台的跑路兜底。

惠普理财CEO何坤向北京商报记者表示，保险能保障的范围具体得看保险合同的条款。总体来看，只能在一定程度上保证投资者的资金不受损失，如果平台跑路，保险公司肯定不会兜底。

不少投资人认为，如果不是对平台跑路进行担保，这种保险更多是一种噱头，保险费最终还是会让投资人来承担，平台还不如把自身风控做好。

一位P2P平台负责人表示，现阶段P2P与保险的合作，基本都是出于增信的目的，对于广大的投资人来说，P2P平台最根本的风险是跑路，而保险无法解决这个最根本的风险。

保险公司认可网贷平台的不多

笔者采访多家保险公司发现，虽然有越来越多的保险公司开始与网贷平台联姻，但事实上，能真正得到保险公司认可的网贷平台并不多。而保险公司所愿意采取的承保方式多是或就单独某一个项目签订贷款保证保险，对本息还款进行保障;或是由融资企业购买相关的信用保险来进行发生应收账款损失时的赔偿。

平台欲与保险公司合作，还需经过保险公司内部测算认定的信用评级。

某大型财险公司负责人透露，一般而言，针对网贷平台信用评级的测算，保险公司通常会采取包括对网贷平台、关联业务以及同行竞争对手的三项评估。如参照网贷平台自行提供的业务模式、风控手段等资料，或是分析网贷平台与网贷产品资产端提供方(包括小贷公司等)的股东关系与以往合作关系，以及对网贷平台的同行业竞争对手开展调查，来得出信用评级。

值得一提的是，保险公司将网贷平台拒之门外的另一原因则是网贷平台借保险产品大肆夸大宣传。对此，曾将网贷平台拒之门外的某财险公司负责人坦言，目前，有很多网贷平台利用保险公司的名誉做宣传，保险的本质是保障，并不是增信工具。

而该负责人的担心并非空穴来风，今年4月，永安保险和财雨网就曾发生过类似的扯皮事件，永安保险认为财雨网夸大了与其合作的内容，而财雨网则认为永安保险的说法引发了公众对财雨网的信任危机。

对此，有监管层人士表示，引入保险对网贷平台进行承保，需要考虑两方面问题，一是在交易结构上，究竟是保项目还是保平台，因为二者对应的交易结构很不一样;二是在没有足够数据和经验积累的前提下，将来在开展业务过程中，如何科学设定产品费率。