迷糊老爸“育儿经”：保险不为发财 首先要买意外险

导读：近日，有网友曝光了《爸爸3》的名单，“爸爸去哪儿第三季拟邀嘉宾，刘烨(郝蕾丈夫)，刘烨(演员)陈建斌(因王学兵事情影响推迟)，夏雨，张晋，杜江(霍思燕老公)。”其实每个孩子从呱呱坠地到长大成人都需要经历一个漫长的过程，活泼好动是孩子的天性，磕磕碰碰总少不了意外，父母除了给予给孩子精神和物质上的关怀外，还要适当为孩子投保使您关注孩子成长更省心。

【相关保障产品一】守护天使-少儿特定疾病保障计划(白血病)

【相关保障产品二】友邦金色年华II年金保险(分红型)

【相关保障产品三】信诚宝康少儿健康保险计划C款

帅爸爸和萌宝贝成为人们最热衷的话题，与明星们比较“育儿经”成为身边年轻爸爸的话题。

别着急，沃保网小编抄抄摘摘，希望能给迷糊的年轻爸爸们，略有帮助。

买保险不可能发财，保险只是为了转移风险

一般来说，购买少儿险主要可以考虑两方面需求，

一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外应该怎么办;

二是为孩子上大学，或者出国留学准备教育金。

具体买哪些险种呢?专家建议可考虑意外险、重疾险、医疗保险、教育金，以及定期寿险等。

首先要买意外险：少儿小磕碰难免 意外险非常必要

儿童年幼时磕磕碰碰免不了，需要注意，意外险可以单独购买，也可以附到教育金这样的大险之上。

一般来说，意外险是一年一保，消费品种居多。价钱方面，像一个100元的意外卡单，可以满足意外门诊报销5000元，满足住院报销5万，满足1万元的重疾报销。

其次：重疾险，并且最好买足额度 30万仅是一个起步线

健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。

重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。

重疾险主要分为三种，

第一种是针对孩子的，0-16或者18岁，保20至30年;

第二种是成人重疾险(需满18周岁)

第三种是任何年龄都可以买，0-60岁。

这三种重疾险的费率不一样，少儿重疾险较成人重疾险要便宜，因为保障的主要疾病为少儿疾病，类型较少，阶段也较短。

而购买重疾险，最好买足额度。从临床医学经验来看，保额10万元是远远不够的，一般30万仅是一个起步线。

很多重疾险是作为附加险存在的，因此如果主险搭配的是寿险，就一定要考虑好主险与附加险的配比关系，在购买时，可尽量调低主险的额度，提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求，重疾险的额度可以不受限制。

对于重疾险保障疾病的种类，专家表示这不是最重要的因素，一般情况下，能够涵盖少儿各种高发病即可(详见末尾);另外，有些产品疾病种类很全，但已经是计算在精算成本中了;当然如果在同等费率条件下，病种多总是比少要好。

第三：购买医疗保险要看清 费用不能全额报销

医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

医疗保险是存在报销额度限制的、需要发票且不能重复报销。另外，一般医疗费用是不能全部报销的(报销比例大概在70%左右)，且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销，比如感冒、发烧、咳嗽。

在购买医疗保险时，要注意保费与保额的情况，如果花一万元买一个医疗险，但一年看病都用不了一万，那就不需购买。

富裕家庭可以购买高端医疗险

很多较富裕的夫妇，在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病，因为一方面，这些指定医院可以百分百报销费用，包括生育、看病、疫苗等都可覆盖;另一方面，由于这些医院只接收预约客户，其就医过程相对舒适、便捷，一个家长就能带孩子看病。

应该注意的是，目前高端医疗险费率每年都在调整，缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括，第一，物价在涨;第二，由于没有报销限制，很多朋友因为一点小事就去医院看病，最后导致整体费率上涨。

教育金，可以关注豁免条款

一般而言，大学教育金的生存给付，是从18岁开始，18、19、20、21岁这四年，分别给付保额，附加大学教育金的保险期间到21岁。

对于教育金，在选择的时候需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存;是仅考虑国内教育，还是也考虑国外教育。

在选择教育金时，需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益，建议不做初高中阶段的教育金，收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。

除此，要注意都按不是所有的主险都能附加教育金，另外，只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。

注意：寿险保额总计不得超10万，多买也没用

对于寿险产品，两位专家指出，家长在购买时一定要慎重选择。因为保监会规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元，家长要注意这个10万额度限制。

目前很多保险产品的主险就是寿险，如果主险保障额度达到10万后，就不能再购买任何包含寿险额度的产品，这将大大限制其他险种的购买。

按是否要给孩子买寿险呢?专家分析，如果单纯从经济角度来说，是没必要考虑寿险产品的。不过，如果从感情的角度来说，寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女，希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保，来保全对孩子的感念、延续亲情，也是一种选择。

少儿险投保注意事项 非直系亲属不能作为投保人

第一，在买保险产品时，一定要如实告知孩子的健康情况，如出生后的体重、先天性的疾病，以及是否已经投过保险。

第二，非直系亲属，一般不能作为投保人，像叔叔、姑姑等。一般而言，投保人都是父母，或是子女，或是配偶之间。

而且，大部分保险公司对隔代投保是有限制的，如爷爷奶奶外公外婆想给孙子、孙女投保，有的公司是不允许的;即使有的公司允许，也大多需要趸缴或短期缴费。

第三，孩子假若得过一次重大疾病，之后一般是不能再次投保商业健康险的。所以在初次选择重疾保险时就要尤为慎重，保障额度尽量做足。

第四，要关注“保险观察期”，一般保险公司对于观察期内出险是不赔付的，购买前要仔细看清观察期条款，询问专业人士。

第五，不建议给孩子买终身型保险，因为由于通胀、医疗技术创新、保险产品更新换代等因素，太长期限不实惠，没有必要。

第六，保险公司接纳的通常是健康体，且越年轻费率越便宜，越早保障的期限越长。

注释：少儿高发重疾包含白血病、恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血、良性脑肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、严重幼年型类风湿关节炎等，其中最高发的是白血病，白血病分为四种：1急性粒细胞性白血病，2急性淋巴细胞性白血病，3慢性粒细胞白血病，4慢性淋巴细胞白血病。