少儿险种类多按需投保更科学

导读：目前市面上还有很多投资性的保险产品，比如婚嫁险、教育险等，此类保险主要解决孩子未来教育、创业、成家等方面的费用问题。比如，教育储蓄险要求每年按时缴纳保费，相当于强制性储蓄,而且不少保险公司推出的教育型少儿险，也都将教育基金与子女身故保障设计在一起，因此，此类产品与储蓄等单纯的投资渠道相比，多了一层保障功能，也是不错的选择。

对此，保险专家团提醒家长们，买儿童保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。

有的父母在购买保险时经常走入误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，有相当多的父母为孩子投保养老保险。对于这种现象，保险专家提议，应该根据家庭的经济条件选择，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对就越全面，但如果资金有限，则建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。

家庭投保，尤其是对孩子投保时，最好从保障第一收益第二的角度来安排自己的家庭保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

按照不同年龄段投保

买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原则，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。

不过，如果家长从眼下开始考虑为孩子投保，则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。

据小编了解，一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。而0-6岁的孩子，处于学龄前阶段，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。

目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险很多保险公司都有销售。

尤其是在3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，除医疗险之外，意外类保险就必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。家长可根据实际情况选购意外险产品。据了解，目前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年”的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万;第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。

孩子在7-12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后进入中学阶段，家长应该侧重培养孩子好的理财习惯，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题;同时，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。

选教育金保险可附加豁免

孩子的教育问题，是各个家庭都关注的焦点问题，这也带动近年来教育储蓄险的热销。对此，保险专家提醒家长们，教育金是未来10年或者20年需要花的钱，因此，还是要提早规划，在条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

为了保障孩子未来能够接受好的教育，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。如果通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母对孩子的爱。

保险专家提醒家长们，教育金保险的额度不用特别高，只要能够陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段即可。

需要注意的是，投保教育金保险时，建议家长可附加豁免。这意味着，万一大人未来发生了风险没有能力继续为孩子缴纳保费时，孩子的保费可以享受豁免权，就不用再额外缴费了。而且，豁免条款并不影响孩子受保障的权利，孩子到了拿教育金的年龄时，一样可以按照保险合同的约定领钱。

为孩子买终身寿险要有所为有所不为

父母对孩子的爱，怎么表现都不过分。不过，对于家长为小孩子购买终身寿险的做法，业内不少人士则并不完全认同。

“对于大多数普通家庭来说，为孩子购买终身寿险的做法，难免显得有点太过于‘深谋远虑’了。”采访中，多位保险专家表示，人生不同阶段都有其关注的重点，家长为孩子投保也应该有所为有所不为，比如为孩子购买意外险、医疗险，准备教育储蓄险，都很有必要，但是为孩子购买终身寿险，对于普通家庭来说，其实是可以列为“不为”的范畴。

当然，是否购买终身寿险，也应该根据家庭的经济情况来确定。如果经济条件较好，为孩子提供充足的保障也是应该的。只是，家长在投保之前一定要注意：为孩子投保养老类保险，一定是要以大人自己的养老金储备充足为前提。

沃保网提示：如果一定要为孩子选购此类保险，交费期也应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。