央行降准1%：长期规划保险完胜存款 不信你看

导读：4月19日，中国人民银行决定自2015年4月20日起下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。这是今年以来第2次降准(上次是2月5日)本轮降准周期的第5次。以往一般每次调整0.5个百分点。而这次居然是1个百分点，上次降准1个百分点在2008年11月26。在宏观经济降息周期的背景下，老百姓们最关注的就是理财了，但是不是有了存款就算理财了，人生规划短则几年，长则数十年。短期理财存款具备优势，但长期规划保险就完胜存款，不信?那就比比看!

看存款

1、优势

(1)存取灵活。

(2)有比较稳定的利息(理论上必须按照5年定存然后再转存，否则将比不过CPI)

(3)本金相对安全(50万以内受存款保险保护)，但是一旦出现什么紧急情况容易被封存。

2、劣势：

(1)就是因为太灵活了所以很难实现最终的理财目标，尤其是中长期理财目标(比如孩子教育金、养老金等可能会被特殊情况挪用——生意上、购车、购房、朋友急用等等。

(2)定期存款一旦不到期取出来则利息按照活期利率，在目前这种CPI 这么高的情况下存在银行的钱存在慢性缩水—— 购买力在下降。

(3)在某些特殊情况下，存在银行的钱可能会被封存(被起诉，被公检法查处时，经济纠纷时，甚至离婚时，甚至可能被黑客攻击盗取等)。

比保险

1、劣势

(1)存钱方便，取钱不方便 ，退保甚至会有很大的损失

(2)保险条款读不懂，担心到时候竹篮子打水一场空(带病投保，尤其购买医疗大病保险)保险公司甚至解除约定还不退保费。

(3)领取时限较长一般要到20年乃至40年以后才领取。

2、优势

(1)专款专用，强制储蓄，完成中长期理财规划(教育金，养老金，返还型大病)在理财的同时兼顾着风险的管理，将风险转嫁到保险公司，避免由于个人的意外疾病风险而影响到家人的生活品质改变。

(2)-分红型保险在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率波动(但是这必须建立在一定的本金+时间+利率+持续度的基础上)同时通过保险的复利计息的方式来实现保值增值功能。

(3)保障资金安全(真正实现企业资产与家庭资产的分离)是21世纪每个企业家要关注的重点。这就是我们通常所说的保险的防火墙功能。

(4)真正实现个人资产的保全，按照保险法规定，任何单位和个人均不可以干扰受益人领取保险理赔金。这是不被冻结的资金。

(5)方便及时的现金流——为有钱人提供低息(甚至是无息)贷款。只要前期在保险上存了足够多的保费，那么在你急用的时候再会给你一笔现金流贷款。

(6)实现避税功能，真正可以实现财富的传承，让富及三代可以实现。

(7)最重要的保障功能(生、老、病、死、残)一旦发生可以获得一笔不菲的理赔金，尽管谁也不想拿，但是拿着总比什么都没有了要强!

保险和储蓄 幸福要搭配

储蓄和保险两者的功能是相互独立的，但在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。所以，得出的结论是，家庭理财需要平衡。储蓄、保险、无风险投资、风险投资都要在家庭财务中占据各自的比例，不可偏废。

智慧的人生懂得驾驭工具，幸福的生活需要搭配理财，所以朋友们，短期理财重储蓄，长期规划选保险!

“国寿鑫如意年金保险(白金版)”降息也不怕

值得注意的是，尽管目前处于降息通道，但保险预定利率是不变的。保险产品提供的通常是中、长期的风险保障，保证资产在相当长一段时间内不受利率波动影响。

以中国人寿推出的首款费率市场化产品—“国寿鑫如意年金保险(白金版)”为例，该险种预定利率顶额设计高达4.025%，不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，真正实现财富的优质管理。

“鑫如意”采取即交即领的方式，为被保险人在保险有效期内提供一个持续稳定的现金流。凡出生28天至70周岁的身体健康者均可投保，保障至80周岁。该产品为提供贴心服务，被保险人可自行选择年金领取时间，年金领取前的生存金固定领，年金每年增额领，直至保险期届满，到期再返还所有已交保费(不计利息)。

以30周岁的王先生为例，如果选择年满60周岁的年生效对应日为年金开始领取日，以十年交的方式购买该产品，年交保费10万元，那么根据测算，王先生在合同生效后即可领取10000元生存金，第二年至59周岁每年可领取生存金22410元，60周岁至79周岁每年领取的年金可在生存金(22410元)基础上逐年递增2241元，满80周岁可返还满期金100万元，累计的固定收益达257.87万元。

在连续央行降息的大环境下，理财产品的收益稳定性和保障性已经成为众多消费者特别是中产阶级家庭的关注核心，正因如此，“鑫如意”产品的即交即领、稳定收益和满期返还等特点更符合广大客户的中长期理财需求。