少儿保险应综合配置 选择保障为主

导读：近几年，市民保险意识增强，购买保险需求持续上升。如何给孩子购买保险，已经成为不少家庭面临的问题。据了解，目前市场上保险品种较多，选择适合的少儿保险，对于广大家长来说，的确是一大难题。有业内人士认为，少儿保险的选择应该看家长的需求，不过主要还是应选择保障为主。

据了解，市面上的保险种类繁多，有意外险、重大疾病险、人身保险、寿险、教育金险等等。

其中，意外险通常是消费型的保险，即一次缴费保障一定的期限，本金不返还。这种保险的保费相对较低，目前市面上一份少儿意外医疗保险一年的保费为几十到几百元不等。几十元的意外险，一般保障的范围比较单一，如中国平安成长快乐少儿保险一年保费为72元，基本保障涵盖意外身故及残疾6万元，以及意外伤害医疗3万元。

一年保费达到四五百元的消费型保险，通常包括意外险以及重大疾病险。如市面上某保险公司一款意外医疗保险，一年保费440元，基本保障涵盖意外身故、残疾和烧烫伤保险金5万元，疾病身故保险金5万元，重大疾病首次确诊保险金10万元以及意外医疗费用补偿1万元。

而寿险、教育金险则是长期的返还型保险，用于保障孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，以及解决其成长过程中所需要的教育基金等费用。寿险方面，由于少儿购买寿险最高保额仅为10万元，若是平均到每年去购买，购买10年左右，年均的保费相对于成年人的保费要低一些。例如周女士为其两岁儿子购买的一款寿险，年缴费近2000元，缴费10年，便可以终身获得保障，残疾、身故最高保障额度为10万元。

至于教育金保险，则是为了保证孩子日后的教育不受家庭经济波动而购买的，具体金额视孩子父母经济能力和未来可能需要的教育金而定。据了解，教育金保险产品主要有三种返还方式：第一种是保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用;第三种是在约定时间一次性返还，不仅提供一定阶段的教育费用，还可提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

那么，面对品种如此繁多的少儿险，家长应该如何配置呢?

有数据统计，少儿保险最为走俏的便是意外医疗保险和教育金保险。业内人士认为，由于少儿在成长中受伤害的几率比较大，而且目前空气质量差，重大疾病险的机率上升，因此健康保障是第一位。若是经济条件一般的家庭，应首先购买意外险和重大疾病险，以保障生命健康为主，减轻遭遇伤害时家长的经济负担。例如年缴的消费型意外险和重大疾病险。

而经济条件较好的家长，则在健康险的基础上，可以考虑加上寿险和教育金保险，相当于是在保障生命健康的同时，为孩子未来储蓄一部分资金。家住东城的陈女士去年给孩子购买了一份综合性保险，其中包括寿险、重大疾病险和意外医疗保险，发生重大疾病身故的话，寿险和重大疾病险可以叠加，加大保障的额度，而意外医疗保险则是在日产的摔伤、碰伤时，可以在保险公司报销一部分费用，住院还有每日津贴。若是孩子平安终老，保费加利息可以返还。陈女士告诉笔者，该综合配置总共每年是2000多元，缴10年，终生都可以保障，还是以保障为主。

而家住南城的余先生则给孩子购买了教育金保险、意外险以及重大疾病险的组合。“每年缴纳5000元，缴纳10年，孩子读大学的时候开始返还，相当于是帮孩子读大学存款。若是不幸遇到意外和重大疾病，也有一定的保障，减轻家庭的压力。”

业内人士：

先保障大人，再保障孩子

不少市民有一个误区，为了给孩子未来保障，给孩子买一份保险。其实，给父母买保险，才是孩子最大的保障。孩子的保障应该在父母保险买完，还有经济能力之下进行配置。

根据2010年11月18日保监会下发的95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从2011年4月1日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。这意味着家长给未成年子女们投保少儿险时，不论是投保时的保额，还是未来可能涉及的实际赔付金额，最高都只能到10万元。

而成年人的保费可以达到20万元到上百万元不等，不同的保单还能够叠加。因此，应该为家庭的经济支柱优先购买保险。

那么家长有没有必要给孩子购买以死亡为给付的保险金呢?

业内人士认为，家长给孩子购买的人身保险，时间跨度长，等孩子成人以后，也有自己的保险需求，保单也可以叠加，需要的时候也能够发挥作用，因此，经济条件允许的情况下，也可以考虑购买。

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