36岁清华IT男马桶上猝死 工伤认定材料不足 保险如何破?

导读：3月24日早上，深圳36岁的IT男张斌(河南汝州籍)被发现猝死在公司租住的酒店马桶上面。张斌是清华大学计算机硕士，生前就职于一家通讯公司，负责一个项目的软件开发。据其妻子说，张斌经常加班到凌晨，第二天上午又接着照常上班。

家属认为，张斌猝死与长时间连续加班有关，尽管张斌对公司兢兢业业，任劳任怨，但令人愤慨的是，自张斌去世到现在，公司高层迟迟不露面，没有对七旬的双亲、半岁的孩子、悲痛欲绝的爱人进行安慰。

而涉事公司人力资源总监胡政则表示，针对家属反映的情况，他们已派人与家属协商，并协助家属到社保局办理工伤认定，可惜资料不齐都被退了回来。胡政说，要办理工伤鉴定，现在还缺一些很重要的证明资料，其中就包括张斌走出公司和进入酒店的监控视频，不过酒店认为需要警方介入才能提供。因为张斌不在公司上班，到底平时加班到什么时候，公司没法掌握。他们目前虽然愿意出50万元慰问金，但可惜与家属提出的要求有较大差距。

张斌走后留下了一对孤儿寡母。闫女士去年刚从汕头辞职来深圳与丈夫团聚，他们的宝贝女儿来到世上现在只有半岁，“碰到这样的事情，我奶水都没有了。”闫女士说。而张斌年过七旬的老父只说了一句“张家无后了”就昏倒不省人事。

事实上，关于猝死的新闻屡见报端，在探讨怎样预防猝死的同时，如何通过保险产品减轻猝死给家庭带来的灾难，亦成为社会关注的话题。据了解，目前市场上并没有严格意义上的猝死险，一些人身意外伤害险也明确将“猝死”纳入免赔范围，但市民可以通过定期寿险、含有疾病身故保障责任的附加重疾险等产品，为自身或子女予以保障。

猝死不在意外险保障范畴

谈到猝死的赔偿问题，有不少市民首先想到的是猝死应该属于意外伤害保险保障范畴，而目前的意外伤害保险产品已经明确将猝死列入免赔范围。

事实上，中国保险行业协会早在去年底就草拟了《一年期个人意外伤害保险条款 (示范条款)征求意见稿》。在该稿中，“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另外，“猝死”的释意则是指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

对此，记者也咨询了广东省内多家保险公司，得到的回复基本上都是“意外险产品都不保猝死风险”。记者在一些意外险条款中也发现，包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的“意外”均属于免赔责任。投保这样的保单后，一旦被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。

以平安一年期综合意外险为例，“猝死”一词就出现在该款产品的责任免除里，其主要保障被保险人因遭受意外伤害事故导致的身故、残疾或者烫伤。

寿险及部分重疾险均可保障

与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于意外身故的赔偿范围就宽泛很多，其中就包含猝死。记者从某寿险人士处了解到，目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险。此外，含有疾病身故保险责任的附加重疾险也有猝死保障责任，也可用来增加相关的保障额度。

小编在一家保险在线销售平台查询到，保障猝死风险的定期寿险产品众多。以国寿祥泰定期寿险为例，每年交670元，总共交20年，如果被保险人在第十个保单年度遇到身故风险，可以获得14.5万元的身故保障金，并返还所交保费6700元。近期新推出的海康人寿“简爱”定期寿险，将最高保障额度定为50万元，最低保额可为1万元。此外，还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品，比如国寿安享一生两全保险，也对疾病身故和意外身故都能保障，当然也包含猝死。

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不保什么?

小编注意到，在诸如此类的寿险产品中，一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况。具体可以看保险条款中的责任免除。

不单是寿险产品，有些重大疾病保险也有保猝死风险的，不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说，如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔;而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

值得注意的是，上述寿险产品的保费一般都比较贵，所以普通消费者往往只会购买意外险或重疾险。在此之下，一旦发生猝死事故，因保险公司拒赔猝死而发生的理赔纠纷也时有发生。