工薪家庭理财四步曲 家庭经济支柱增强保障

导读：张先生，今年32岁，上海某金融公司的管理层，月收入18000元，年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元，年底奖金2万元左右，夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子，平时爷爷奶奶照顾着。目前，家庭每月生活开支6000元，孩子托班费每月3000元，每月房贷4500元。有后期存款6万元，定期存款50万元，基金10万元，黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中，考虑到随着孩子的增大，需要有自己独立的房间。为此，房产新政推出后，张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房，让父母居住。想咨询理财师，今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。

【理财目标】

以张先生的名义再购买一套小型住房，预计需120万元左右。

【案例分析】

理财师分析张先生家的收支情况认为，夫妻俩工作和收入稳定，每月收入达到25000元，另外年底奖金有7万元，1年家庭年收入370000元，非常丰厚。同时，家庭开支也不少，家人生活开支，孩子托班费及房贷，每月总计13500元，1年162000元。不过，张先生收入高，年收入减去年支出，每年还有208000元的结余。另外，家庭资产也不少，存款56万，还有基金10万元，黄金类收藏6万元，房产一套。可以看出，张先生家属于中产家庭，生活较安逸。但是，要想今年购买价值120万元的房产，就根据目前家庭的存款来看，只能支付首付款。所以，张先生还需要进行贷款。如今，房产新政出台，二套房贷首付比例下调，对于张先生家来说是一个利好的消息。同时，张先生夫妇作为家庭的经济支柱，尚未配置商业保险，应合理配置现有资产，进行理财投资。

【理财建议】

分析了张先生家的财务情况，并结合理财目标，理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议：

1、预留家庭备用金

首先张先生家上有老，小有小，在家庭备用金方面需要备足，考虑到家庭稳定，老人身体状况还可以，发生意外的概率较小，理财师建议预留3个月的家庭开支即可，即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备，资金能随用随取。剩余的4万元活期存款，用作以后家庭投资的资金。

2、买二套房计划

房产作为张先生此次理财目标考虑的重点，120万元房产，按照房产新政之前规定，二套房首付款70%，即840000元，目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后，像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭，买二套房的最低首付款已降为40%，即450000元，压力减少不小，而且首付款，家庭能一次性交清。剩余的买房资金，理财师认为可以通过商业贷款获得，可以把还款期限放长一些，还款压力就会少些。

3、进行稳健型投资

在未买房期间，家庭的54万元存款，部分资金可以拿出进行稳健型投资，优先考虑短期理财产品，比如三个月的银行保本类理财产品，年化收益率5%左右;三个月的宜盛单季鑫，年化收益率7.6%，假若30万元投资，三个月能拿到5700元的收益，远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入，帮助积累买房资金。一旦用到资金买房，由于配置是短期理财产品，流动性强，基本不会影响买房计划。

4、 家庭经济支柱增强保障

张先生夫妇都作为家庭经济支柱，理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险，同时搭配重大疾病保险和意外险，以夫妻俩每年收入的10%来购买保险，提高家庭保障。