免体检高额寿险扎推 险企是怎么降低风险的

导读：互联网保障保险的逆选择，是保险公司不得不面对的问题。近日，在发布多款简单、廉价的互联网专属保障型产品后，弘康人寿副总经理、总精算师张科在接受记者专访时坦承，为直面逆选择风险问题，他们建立了“白名单制”，试图通过这种制度让企业帮助保险公司核保，降低客户道德风险。

所谓逆选择，就是明知自身的情况不符合投保标准，还隐瞒实际情况，向保险公司投保。

事实上，对于逆选择这一影响健康险业务承保质量的风险，此前发布互联网相关产品的阳光人寿也有自己的方法。

建立“白名单制”：保额100万元以下免体检

当日弘康人寿发布的互联网专属保险产品中，四只为纯保障型产品，包括低费率终身重疾险、国内首款免体检100万元定期寿险、行业首款万能年金结合保费豁免的两只年金产品，保障简单、费率低于同业，另外一款为公司具有优势的灵活账户理财型产品。

然而，在互联网平台推出健康险产品最大程度地方便客户投保的同时，弘康人寿也必须面对承保质量的压力。

在发布会后接受记者专访时，面对记者“免体检100万元的定期寿险是否考虑过逆选择风险”的提问，张科坦言，逆风险问题确实存在，毕竟这是个世界性的难题。“如果我们的产品放开了卖，逆选择是分分钟的事儿。”

“传统做法下，上百万元保额的保险需要客户体检，这样是最利于风控的做法，但是客户体验非常差，同时客户和保险公司的成本都高。我们产品价格还不是最大优势，我们想做的就是方便、快捷，让客户很快能买到所需要的保额。”张科表示。

为了控制互联网客户逆选择的风险，张科介绍，弘康人寿多番讨论后建立了一个“白名单制”，具体做法就是，客户在投保环节填写个人信息时，需要输入公司邮箱，而非私人邮箱，客户通过点击弘康人寿发来的链接后才能投保。这个过程中，弘康人寿会对公司邮箱的真实性进行核实，以此代替体检等核保手段。

张科称，相信这个做法可以在一定程度上降低逆选择风险的原因在于，就北京地区来讲，在写字楼上班的白领一族进行逆选择的可能性不大，同时，员工在入职时也会被要求递交体检报告，所以，一旦弘康认定客户属于某家公司的员工，就表示该客户正常投保的概率较高，存在逆选择问题的风险不大。“通过这样的方式，让企业帮我们核保。”

张科也坦承，通过这个白名单制度并不能100%屏蔽逆选择的可能，但从二八原则上讲，至少对那些主观想骗保的客户来讲，屏蔽作用还比较大。

他也称，“白名单制”这一做法还处于摸索阶段，未来可能根据运营情况进行完善和升级，下一步会慢慢放开，针对没有公司统一邮箱的用户通过其他方式实现核保。

控制逆风险：180天等待期、三年递增保额的方式

事实上，逆选择风险造成的承保质量问题，是保险公司经营健康险业务面临的主要难题之一。有寿险公司总裁表示，在他眼中，线下的核保逐渐弱化，而在线上进行投保的话，如果连客户的人都见不到，只需要客户勾一勾、填一填就可以投保，健康险的承保质量如何确保是个巨大的挑战。

而弘康人寿也并非业内首家推出互联网专属健康保险产品的公司。此前，泰康人寿针对淘宝卖家推出提供癌症、身故保障及误工津贴保障的“乐业保”，之后又推出针对淘宝买家群体的“关爱宝”，以件均低(200元/人/年)、门槛低(无需体检)的特点，围绕社保医疗体系的空白，推出国内首款单独面向个人开放的门急诊住院产品;去年10月份，泰康人寿又携手挂号网推出“医者无忧”保障计划。

去年11月份，阳光人寿推出高免体检额的系列产品。面对同样存在的逆选择风险，阳光人寿采取的是“三年递增保额”的方式。

这种方式下，互联网健康险产品的基本保险额度会在三年内逐年递增，最终提升为三倍基本保额。以购买最高限度的25万元基本保额为例，第二年保额为两倍，第三年及以后保额为三倍，从而最高可达75万元，而市面上重疾产品的免体检保额一般以30万元为上限。与市售同类产品相比，保险额度最高，可有效满足一般客户对于重疾保障的需求。

阳光人寿相关负责人曾表示，通过180天等待期的设置，并通过前三年递增保额的设置，可有效地控制逆选择的风险，从而使免体检保额有效提升。