我国存款保险制度终于发布 对银行盈利影响有限

导读：经过20多年的时间，我国存款保险制度终于于3月31日发布了。存款保险费用的缴纳主体是银行业金融机构，那么，存款保险制度的出台对银行的业绩以及经营策略会带来哪些影响?

作为市场经济条件下包括存款人利益的重要措施，完善金融安全网的重要组成部分，我国的存款保险制度从最初提出，反复酝酿，再到正式推出，经过了20年时间。那么，随着这一重要制度的出台，对我国金融改革和利率市场化意味着什么?又将对银行的经营策略、风险管理和盈利等方面带来哪些影响?对此，笔者进行了深入采访。

昨日(3月31日)，国务院正式发布《存款保险条例》(以下简称《条例》)，并于2015年5月1日起施行，《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

存款保险费用的缴纳主体是银行业金融机构，那么，存款保险制度的出台对银行的业绩以及经营策略会带来哪些影响?

华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰对《每日经济新闻》记者表示，据初步测算，收取的存款保险费用约200亿元，仅占商业银行去年全年净利润的1.3%，对银行影响有限。

另有专家称，存保制度将使得小行在存款方面的价格竞争劣势有望得到改善。

保险费率由两部分构成

《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，据央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

杨驰分析表示，存款保险制度对商业银行的盈利影响比较有限。我国商业银行2014年底存款总额为98.34万亿元，假设以0.02%的平均费率计算，收取的存款保险费用约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对银行盈利的影响可以忽略不计。不过，0.02%仅为对比国际平均水平的估算费率，实际费率还有待明确。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚也曾向笔者表示，存款保险制度的出台，对银行业绩影响可能不大。

杨驰表示，存款保险制度推出后，不会影响大部分商业银行的流动性，更不会出现存款“搬家”的情形，但会督促商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。“存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强社会各界对银行业的信心。我国长期以来实际上对银行业实施 隐性担保 ，由政府对银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。”杨驰说。

恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，对银行来说，存款保险制度实施后，银行需要缴纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。目前，《条例》只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别，这有待今后相关细则明确。但根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。此外，中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。

料将继续推升存款成本

在银行经营策略方面，曾刚认为，未来，不同的银行都会受到存保制度的影响，存款利率价格竞争应该没有以前激烈，以前小银行为了吸纳存款，利率会高一些，现在随着存保制度出台，所有存款无论在大银行还是小银行，其在一定额度范围内都会受到保险保障，将没有风险差异，信用等级也会拉平，在存款上小银行价格竞争的劣势会得到改善。

另一方面，存款有保险制度后，长远来看，存款成本会进一步上升。曾刚表示，“现在存款成本也很高，还有一定的准备金，如果还收取保费，那么存款作为资金来源，成本会越来越高，银行有可能会进一步发展不在存款保险范围，也没有准备金要求的资金来源，通过多元化负债来源降低对存款的依赖。

杨驰则认为，存款保险制度推出后，银行业的竞争将进一步加速。随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。

杨驰表示，在更为市场化的竞争环境下，商业银行需要对自身的经营行为进行适当调整：一是扩充资本实力，建立稳定多元化的资本补充渠道，满足资本充足率的相关监管要求;二是强化资产负债管理，保持合理的杠杆率和流动性，将各类风险控制在可承受的程度;三是加强财务硬约束，避免无序竞争和冒险行为，维持合理的市场秩序;四是提升市场竞争力，加快实施战略转型，适时推进综合化经营，进一步优化客户结构、业务结构、收入结构。“存款保险制度推出以后，会激励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级。以差别费率的方式约束商业银行过度扩张高风险业务，整体上有利于提升金融体系的稳健程度。不过，存款保险制度并非万能之策。对于银行业未来竞争中出现的一些负面因素，还需出台相关的配套措施加以解决，包括加强行业自律，强化金融机构财务硬约束，健全金融机构市场退出机制等。”杨驰说。