商业保险产品之变：裸险为裸拼族而生

导读：作为国内最先推出首款基于互联网思维开发的重疾险产品“健康随e保”的企业，阳光保险的创新实践让消费者充分享受到保障全、价格低、投保易的健康险产品。产品一经推出，不少业内人士因其净保额、零利率的特点，称该款产品为“裸险”。随着裸拼族压力与日俱增，“裸险”的诞生，或许能够为裸拼族人群提升抵御健康风险的能力，增强安全感。

在票价上涨、养老金并轨的争议声中，中国人再一次顶着住房、医疗、教育等压力迈入2015年。在荣耀与辛酸并肩同行的路上，裸拼族应运而生。

在国内社会保险还处于初级探索阶段，而个人商业保险意识又相对淡漠，以及对健康的忽视，使得裸拼族在面临大病威胁时，需要承担更重的压力。这种周而复始的恶性循环，不但让裸拼族的幸福与健康严重透支，本就无多的安全感也所剩无几。

作为国内最先推出首款基于互联网思维开发的重疾险产品“健康随e保”的企业，阳光保险的创新实践让消费者充分享受到保障全、价格低、投保易的健康险产品。产品一经推出，不少业内人士因其净保额、零利率的特点，称该款产品为“裸险”。随着裸拼族压力与日俱增，“裸险”的诞生，或许能够为裸拼族人群提升抵御健康风险的能力，增强安全感。

【一份裸险给出的安全感：病有所医】

全社会面临的住房、医疗、教育等问题，是压在裸拼族身上无形的大山。如果说住房、教育问题还有变通之路的话，医疗问题则是裸拼族无法视而不见的最大隐忧。“生不起病受不起伤”这样的现象，是“裸拼族”外表坚强内心恐慌的真实写照。

对于裸拼族而言，在已经拥有“五险”的前提下，再出钱买一份商业健康险，似乎有增加生活成本之嫌。但从投资未来，增强抵御风险能力的角度来看，类似“健康随e保”一类的健康险产品，最终受益者不单是购险本人，当重大疾病来临，受益人的家庭也会因多一份病有所医的保障而减轻负担，减少压力。

阳光人寿保险副总裁兼总精算师陈兵曾向媒体坦言，保险公司核心竞争力在于保险产品的开发，未来互联网保险快速发展，竞争也将更为激烈，除了渠道建设和营销，还要看谁能开发根植于互联网市场需求和特色的好产品，好的产品才是关键，才是互联网保险发展破局的根本。

基于此，阳光保险推出的这款重疾险产品，全面对接普通消费者的需求。首先，该产品涵盖了癌症等42类重大疾病(少儿41种)，其中包括埃博拉病毒感染、系统性红斑狼疮和慢性呼吸衰竭等多种目前市面上的重疾险不承保的重大疾病,保障范围非常全面。其次，健康随e保采用网销模式，取消保险售卖人员的佣金及附加费用，大幅降低费率，使费率成为同品类中最低的产品。并且，“健康随e保”还通过再保险的方式，将最高保险额度提升至75万元，是目前国内在线投保免体检保额最高的产品。此外，该产品还是是目前国内免责条款最少的重疾险，仅有三条。

“这是一款真正能让人认识到一份保单就是一份安全感的价值。”有消费者评论道。

【上裸险不裸拼:不再透支生活】

现在，裸拼族完全可以凭借这份“买得起、投保易、保障全”的保单驱除大病威胁带来的恐慌。“裸险”的诞生，对于裸拼族而言是一个绝对的好消息。但对于整个保险行业，意义同样重大。

在社会保险发展还停留于初期探索阶段之时，商业保险第一个站出来发声无可厚非。但纵观中国商业保险市场，除了寿险发展迅猛之外，健康险的发展则依旧任重而道远。根据保监会最新统计数据显示，2014年前8月我国健康险保费占人身险总保费比例约为12%。而在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，商业健康险保费占比均超过了30%。不仅如此，我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例还不到2%，而发达国家这个数字在10%左右，美国则在33%左右。

为此，国务院还下发了《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》。意见中除了提到实现商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高的目标之外，还从丰富商业健康保险产品等三个方面提出了加快发展健康保险的具体举措。

而裸拼族的出现，以及阳光“裸险”所起到的示范作用，必将引发健康险市场更多“裸险”出现，真正让健康险成为普遍需求。未来，我们希望看到，有更多如“健康随e保”一般的“裸险”可供消费者选择。那时，裸拼族将全面告别裸拼，不再透支自己的生活。至少，不再需要为高额的医疗费用担忧。

【低价“裸险”：戳中痛点】

与香港等发达保险市场的重疾险产品相比较，“健康随e保”在保费及保额等方面已经与之相差无几。一个86年生人，选择10万元保障额度(第三年升至30万)，保期至70岁，分期付款十年每年仅需缴纳4580元，每月仅需缴纳412元。与同类型产品，年缴费可省50%左右。

低价“裸险”，切实戳中了裸拼族人群的痛点。我们不能期望一款产品彻底改变裸拼族目前所面临的现状，但我们期望“裸险”的出现能够推动现状改善。

“不敢生病，却放肆地消耗身体;不敢花钱，却注定要当月光族;不敢哭泣，却扛着各种责任和压力”。在社会转型与变革最困难的阶段，裸拼族是社会发展的绝对中坚力量，但同时也承受着来自各方的压力。

有人喊着“逃离北上广”，但依旧没有选择离开北上广;也有人念叨“梦想很美好，现实很骨感”，但最终选择屈从于现实。每个人都有追求梦想的权利，我们从未对此有所怀疑。但我们也必须清楚的看到，裸拼族在追求个人梦想，加速整个社会转型的过程中，面临着前所未有的健康危机。

社会的进步需要一点一滴的力量去推动。在重重压力之下迎来的2015年，像极了凤凰涅槃的前兆。裸拼族虽然注定要在这个社会转型和变革的时代中，承担更多压力与艰辛，但我们所有人，都希望能够通过这些细微的改变，让他们在为梦想而拼的路上更加心安，不要真的成为时代之殇。