商业车险大改:六地优质车主将省钱 总保费或下降10%

导读：目前，商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，这也受到了广大车主的争议。据悉，近日保监会官网昨日公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，方案明确了中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准，建立商业车险新型条款评估和保护机制。

保监会官网昨日公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(下简称《方案》)，明确从4月1日起，经营商业车险业务的财险公司可以根据《方案》要求，申报自主确定的商业车险条款及费率。“低风险的车主会享受更多的实惠。”一家保险公司市场部人士表示，费改后可能有40%-50%的优质客户保费会下降，而且幅度会很大。不过，广东的车主想获得保费优惠还得等等，车险改革首批试点只有黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六地。

优质客户保费会下降

目前，商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，这也受到了广大车主的争议。

《方案》明确，中国保险行业协会负责拟定商业车险示范条款和保费行业基准，建立商业车险新型条款评估和保护机制。财产保险公司负责自主确定商业车险条款，科学厘定商业车险费率，依法报批商业车险条款费率，建立商业车险条款费率监测调整机制。

“车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，逐步扩大保险公司商业车险定价自主权;同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，”保监会副主席周延礼近日在公开场合表示。他还表示，车险改革有效解决“高保低赔”和“无责不赔”问题。为配合商业车险改革，中国保险行业协会修改制定了新的商业车险行业示范条款，该示范条款将车辆损失险的保险金额按投保时被保险机动车辆的实际价值确定。

上述保险市场部人士表示，费改后可能有40%-50%的优质客户保费会下降，而且幅度会很大。他还表示，其他一些出险较多的客户保费会上升，但上调的保费并不足以覆盖下调的保费，这样会给很多保险公司带来很大的经营压力。

车险总保费或下降10%

作为绝大多数财险公司的主力险种，车险费率改革素来是商业车险市场化改革中的重中之重，但亦是最为复杂的一项。2014年，车险保费收入5516亿元，约占整个财险保费收入的77%。A股上市公司中国平安和中国太保2013年年报显示，机动车险保费收入的占比分别是78%和84%，受费改影响较大。

博管理咨询(上海)公司董事长祝光建认为，建立以风险为导向的车险定价体系是车险费率市场化的主要目标之一，在今后国内车险市场上，保险公司自主定价能力将成为其核心竞争力。

根据业内人士介绍，发达国家的车险费率厘定也是由多种因素决定的，如：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶公里数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等。当然每个国家国情不同，侧重点也不同。

“就现阶段而言，车险费率改革的基础还是比较薄弱。行业信息的共享、发布机制并不完善，行业无赔款优待系数、交通违法系数等影响车险费率调整的参考因子亦需进一步调整优化。”太平财险一内部人士如是称。

中信建投分析师刘义称，据行业相关测算(自主核保因子和渠道因子都使用0.85)，费改后的费率水平有一定降低，行业总体商业车险保费下降10%左右，由费率下降引起的商业车险赔付率上升6%左右。

对行业巨头更有利

刘义分析称，参考国外的商业车险费改经验，短期来看费改后的赔付率会升高、利润下降，但经过一段时间基本会稳定下来，且有助于保险公司筛选风险实现精确定价;市场产品会更加多样化、透明化，保险公司会着力提升服务水平，实现优胜劣汰。国内大型财险公司的成本控制有相对优势，服务网络更为完善，定价技术更高。一些大型公司类似平安和太保在财险市场上的表现会更好。

华泰证券于日前发表研报称，“车险费改试点有利于行业集中”，并指出“中长期则利好大型险企，大型保险公司资本实力、销售费用的优势将更为突出，市场集中度进一步提升”。另据长江证券统计，本次试点的六省市车险市场份额合计占全国的约16.8%。

上海一位保险学教授对南都记者称，不可否认的是，行业巨头将在这场激烈的竞争中积累优势。因为费改的核心就是放开自主定价机制，而行业巨头在创新条款和合理定价上明显更具有优势。