平安产险王国平：三措并举把握商业车险费改机遇

导读：近期，国务院批准了车险商业险条款费率改革方案，保监会发布了《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》。那么，此次商业车险费率改革方案有何亮点?对险企有什么影响?行业是否已经做好充分准备迎接车险市场改革的到来?

近期，国务院批准了车险商业险条款费率改革方案，保监会发布了《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)，自此，商业车险市场化改革迈出重要一步，车险费率市场化改革也即将进入全面落地阶段。

正如保监会财产保险监管部主任刘峰所言，把商业车险产品的制定权交给行业，不仅能够释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，而且能够促进产品费率公平、保障范围拓宽，引导保险公司从单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质、优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。

此次改革方案有何亮点?对险企有什么影响?行业是否已经做好充分准备迎接车险市场改革的到来?围绕这些问题，本报记者对平安产险总经理助理王国平进行了独家专访。

笔者：您能否解读一下，这次商业车险费率市场化改革方案有哪些值得关注的地方?

王国平：从方案中可以看出此次改革的诸多亮点。首先是费率结构更加合理规范，与国际模式接轨。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分计算，消费者可以清晰地看到保费的组成部分，计算也相对简单方便。

其次，改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。市场机制将推动产险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，合理投放销售费用，并最终使消费者受益。

值得注意的是，新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，引入车型系数，不同车型有不同的车型系数，从而有差异化的基准纯风险保费。同时，新方案引入自主核保系数，公司可以根据对风险的判断对保费自行进行调整，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性。

此外，在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续三年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低也进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。

参照国外成熟保险市场的类似改革经验，长期来看，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。

笔者：据您了解，目前我国商业车险的损失数据等用于厘定费率的信息收集测算情况如何?足以用来自主定价吗?您认为车险费率市场化将对车险定价模式造成哪些影响?

王国平：近年来各大公司都拥有了较为完善的IT系统，对相关数据的积累也相当重视，相关测算的数据质量也逐年提高，因此每个公司不同程度地累计了相当数量可供测算的基础数据，我觉得已基本可以满足自主定价要求，与此同时行业的基础纯风险保费也给各公司自主定价提供了很好的一个参考。

目前来看，车险定价模式相对比较成熟，短期内不会发生重大的改变。但车险费率市场化给了公司更大的自主空间和自由，公司会根据市场开发出不同的创新性产品，这些创新性产品很可能会有不同的定价模式，比如车联网技术的应用使得按里程定价成为一种可能。

笔者：您认为产险公司进行车险科学化、精细化、专业化定价的最大困难是什么?应如何应对?

王国平：车险科学化、精细化、专业化的定价是一个系统性的工程，需要有完善的IT系统、需要有专业的定价技术、当然也需要优秀的精算、核保人才，这些各公司都具备了一定的条件。

目前来看，遇到的最大困难是随着市场竞争的加剧，对各公司定价精细化的要求越来越高，但目前可以用来定价的因子相对较少，无法满足更进一步精细化的要求。要应对这种困难，需要在内部通过自身挖掘现有信息，在外部通过和他方合作来获得更多、更有效的定价因子。当然高科技技术的应用，比如车联网、大数据也是解决困难的有效途径。

笔者：随着《意见》下发，商业车险市场化改革也进入了倒计时。请您透露一下，作为我国第二大财产险公司，平安产险怎样迎接改革的到来?

王国平：我们目前正围绕风险识别、精准定价和产品服务创新三个方面，积极在数据、技术和专业人才储备上做好准备。同时，我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联车险产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。

平安好车主APP，就是平安产险应对商业车险市场改革所开发出的重要产品。通过这款APP，消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、理赔进度信息查询等功能，带来极致便捷的承保和理赔体验。

毋庸置疑的是，此次改革将为行业大发展带来重要机遇，我们将尽全力抓住这次机遇，进一步提升公司的品牌价值，为客户提供更全面的服务体验。