延迟退休至少5年后开始正式实施 80后的养老险如何规划?

导读：延迟退休方案实施的话，每年只延长几个月的退休时间，经过相当长时间达到法定退休年龄。正式方案将于2017年推出，再过至少5年后开始正式实施。这意味着如今正在职场上拼杀的70后、80后乃至90后都要受此影响，而80后更是与延迟退休"狭路相逢"。那么，延迟退休，商业保险怎么选择呢?

当延迟退休渐渐向我们走来，如何妥善制定养老规划成了亟待解决的难题。现阶段养老金到底包括哪些范畴?个人自筹有些什么可选项?怎么才能发挥资金配置的最大功效?对此，专家表示，不同年龄阶段人群的养老规划各有侧重，但不管哪类群体在投资都应关注风险，而非盲目追逐高收益，谨慎选择、合理配置，做出适合自身风险承受能力的决策组合，最终为自己的退休生活攒下一笔充裕的养老金。

商业养老保险“撑大梁”

延迟退休的消息可谓“一石激起千层浪”，引起全社会的广泛关注。原本国人的退休年龄是男性60岁、女性55岁，延迟退休后两者最终都将趋同为65岁。而据统计，目前中国大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水准受退休影响，就需要根据自身实际情况，合理选择理财工具，进行有计划的稳健型投资，升值资产，实现养老规划目标。据了解，中国现在的个人养老保障主要由三个部分构成:社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。其中，个人养老储备金包括银行储蓄、养老保险、股票、基金、黄金、艺术品收藏等投资。社保作为一项国家福利，在养老金储备的过程中，解决晚年基本的生活问题。但由于我国目前社保仅能“托底”，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此，需要通过个人投资来达到资产的稳健增值，保证晚年长期、稳定的现金流。这其中，商业性养老保险被普遍认为是具有长期保障的稳妥投资模式。

据了解，我国商业养老保险主要有以下几种:第一种是传统型养老险，其预定利率是确定的，一般在2.0%—2.4%;第二种是万能型养老险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%—2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”;第三种是分红型养老险，通常有保底的预定利率，但这个利率比传统型养老险稍低，一般只有1.5%—2.0%。分红险除了固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得;第四种是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

此外，商业养老保险交费方式可以是一次交纳，也可分3年、5年、10年、15年等分期交纳。不光交费机制灵活，领取养老金也不必非要等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可以领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取。这一点是有别于社会基本养老保险的。

70、80后:制定养老险配置规划

对于延迟退休的政策，70、80后在职工薪层堪称“首当其冲”，尤其是80后。虽然正式方案还没有出台，但根据测算，该群体可能正处在退休年龄延迟到位的“分界点”上。

保险专家表示，由于70、80后现在正处于事业发展的黄金期，可采用更主动的投资理财策略，比如一些风险适中的基金类理财产品、非保本浮动收益类银行理财产品。而在商业保险领域，传统型养老保险、两全型产品都是不错的选择。这两种产品回报额度明确，且保费较低，适合处于财富积累期的保障。

如果是年收入较高的职场人士，希望能博取更大的收益，可以考虑投连型和万能型产品。由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。其中，万能型产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

保险专家表示，一般来说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此，建议70、80后工薪层在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元至30万元左右的商业养老保险比较合适。每5年左右，需要重新审视和评估养老需求，看看是否要补充。

另外，在健康保障领域，可以选择纯保障或偏保障型保险产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保险保障不高的家庭，比较理想的保险规划是购买意外险、重大疾病保险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

同时，养老险的交费方式也有讲究，在经济能力允许的情况下，可以尽量选择较短的交费年限，因为在相同的保额水平下，交费年限越短，总的支付金额越少。也可以选择一次趸交，或3年交、5年交等短期交费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。

60后:以稳健为主

由于延迟退休方案预计2022年才开始实施，因此大部分60后退休生活受延迟退休政策影响较小。对于该部分工薪族群体的投资理财策略，可基本不考虑延迟退休政策带来的影响，按照既有的投资理财规划，继续做好存量财富的保值增值。

由于60后工薪族现已接近退休年龄，保险专家建议，该部分群体应采取适当增持收益有保证的固定收益类理财产品，以及对身体健康有保障功能的人寿保险产品;逐步减持风险较大的基金类产品和权益性投资产品，争取将已经积累的既有财富稳健保值增值，从而为退休后的养老生活提供坚实的经济物质保障。

量力而为购买养老险

除了各年龄段需要注意各自侧重的商业险品种，专家也表示，养老保险是属于储蓄型保险，对于人们储蓄有一种强制性，因此在购买养老险时，一定要“量力而为”。首先，在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的交费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。

同时，现金流的分配要合理:养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。并且，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势也更明显。

此外，还需注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时，也能正常地领到养老金。

90后:突出意外险、寿险

对于延迟退休，90后似乎并没有太多的触动。因为刚步入社会，尚处于职场打拼期，容易忽视自身的养老规划。但是，保险专家表示，根据保险产品的设计原理，越是年轻购买商业保险越是划算。

事实上，从复利计算来说，商业养老保险确实越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。从保险费率角度考虑，一般在30岁以下保费相对便宜。到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。保险专家表示，年轻人在配置保险产品时“保死”是非常重要的，首先应该考虑“意外伤害保险”，其次考虑“重大疾病类的健康保险”，最后可购买保障金额较高的人寿保险或者年金保险。

有关资料显示，近年来，社会的发展使得工作竞争的压力加大，重大疾病发病率趋向年轻化。虽然单位会给新进员工购买医疗保险，但是并不足以对自身进行保障，“大病保险”每年交纳的保费很低，但可以获得相对较高的保障，职场新人不妨考虑。如果条件允许，还可以附加补充住院医疗险，进一步完善保障。

在交费方式上，可通过期交减轻经济压力。这种分期交付保费的方式能减轻投保人的现金流压力，并具有一定的强制储蓄功能，它比较适合年轻人和月光族。