延迟退休 中青年的养老金如何未雨绸缪？

　　导读：近日，人社部部长尹蔚民在全国“两会”期间表示，延迟退休方案有望于2017年正式推出。此消息一出，顿时激起社会强烈反响，也直接带动了商业养老保险产品的销售，不少中青年也开始为自己未来的养老金未雨绸缪。那么，商业养老保险怎么购买呢?

　　据了解，目前，我国商业养老保险主要有以下几种：第一种是传统型的，传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%—2.4%;第二种是万能型的，万能寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%—2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩;除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”;第三种是分红型的，分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%—2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得;第四种是投资型的，投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　此外，商业养老保险缴费方式可以是一次缴纳，也可分3年、5年、10年、15年等分期缴纳。不光缴费机制灵活，领取养老金也不必非等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可以领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取。这一点是有别于社会基本养老保险的。

　　保险专家建议，市民可以根据自己的家庭经济能力对不同的商业养老险进行合理选择。同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。