如何投保家财险 给家庭财产加上“保护伞”

导读：随着人们保险意识的不断增强，越来越多的消费者愿意购买家庭财产保险来为自己和家庭的财产提供保障。如何利用家庭财产保险(简称“家财险”)保障自己家庭财产的安全，逐步成为人们关心的话题。本期，江门市金融消费权益保护联合会对消费者在投保家财险过程中可能遇到的注意事项和风险进行提示。

并非所有家庭财产都可投保家财险

家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障。有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付金额不高。因此，投保人在投保时应仔细阅读合同中的保险责任。

投保家财险没有犹豫期

家财险和人寿险不同的是，其保单一般没有投保犹豫期的规定，即家财险是没有犹豫期。投保人在缴纳保费后，于次日零点开始保单生效，一旦对投保有改动想要退保，投保人必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值：在合同条款中规定保险责任开始前，投保人提出解除保险合同，按总保险费的一定比例扣除手续费后退还剩余保险费;保险责任开始后，投保人可随时书面申请解除保险合同，保险公司也可提前15天书面通知投保人解除保险合同，并按一定的方法计算退还保费的金额。

超额投保家财险

不能获得更多赔偿

投保人应把想要投保的财产仔细和保险公司沟通，切忌超额和重复投保，因为家财险作为财产保险的一个险种，遵循保险的补偿性原则。对于超额投保部分，保险公司并不负责赔偿，因此最好是原值投保。同时，根据《保险法》第五十六有关规定，在多家保险公司为家庭财产投保的重复投保行为并不可取，若购买多份保单，即使总保险金额超过保险标的的实际价值，投保人获得的保险赔偿总额也不可能超过保险标的的实际价值。除合同另有约定外，各保险公司按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

投保后投保人

仍有维护财产安全义务

投保家财险后，如果家庭地址发生变化或家庭里的大部分财产出现了变更，投保人一定要及时到保险公司进行保单内容的变更。保费按天计算，多退少补;如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。

如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度，所支付的必要的、合理的相关费用，由保险公司承担。保险公司所承担的费用在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，投保人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

家财险理赔须注意事项

如果投保了家财险，但在事故发生后却得不到家财险理赔，这真是让人很头疼的事情。为了避免这种情况的发生，投保人需要注意以下事项。

1、在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围。如安装在室外的空调外机并非所有保险公司都囊括在家财险中。大多数的家财险理赔纠纷都是由于被保险人对标明的责任范围及免赔条款不清楚所致。因此，在投保家财险时，为了避免之后出现理赔困难的情况，投保人一定要看清楚保险条款，了解清楚保险责任范围及免赔情况，谋定而后动。

2、投保人在为家庭财产选择投保时，一定要明确家财险的目的，即以赔偿被保险人的实际财产损失。投保人在发生理赔时，只能按照实际损失申请保险赔偿。家财险的赔偿处理一般会根据财产性质采用不同的赔偿方式。

3、为了能够加快家财险理赔速度，保险公司需要及早获得相关的证明材料。出险之后，投保人需要遵循以下原则：尽力施救，减少损失，保护好现场，尽快报案。当事故发生的时候，投保人应该及时告知保险公司，同时需根据不同类型的事故提供相应的证明。

另外，投保人也可以拍摄现场照片，作为备案，以便在之后进行家财险理赔的时候，能够提供证明。

4、想要家财险理赔更加顺利进行，投保人在平时就应该做好准备工作，牢记家财险理赔流程和注意事项。当事故发生时，投保人应及早准备好相关的证明材料，才能够加快家财险理赔速度，尽早获得赔偿。

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