得大病社保仅报销六成 商业健康险应是必需品

导读：对于购买商业健康保险产品是一个奢侈品还是必需品这一问题，保监会副主席黄洪认为，商业健康保险是一个必需品，人都会面临生老病死，解决疾病费用是一个必需问题。

得大病社保只报6成

现在单位普遍都上了社保，其中还有医疗补充保险，个人对商业健康保险了解比较少，商业健康保险是与基本医疗保险衔接互补的作用吗?商业健康保险是否今后能在多层次医疗保障体系中发挥“生力军”作用?

现在我们国家整个医疗保障体系，一个是基本医保，一个是补充医疗保险，包括大病。对于一些特殊困难群体，我们国家还有医疗救助。这是目前整个医疗保障体系的层次。商业健康保险形成以后，它就能有效衔接这几部分。以农民参保为例，现在农民参加新农合以后，如果他生病住院了，发生了医疗费用，基本医保这块可以报销50%，大病保险大概能够报销10到15个百分点，基本上是12个百分点，50%加上12%，也就是说62%，那一个农民住院以后个人要支付38%，就是100块钱自己还要支付38块钱。

这38块钱对于农民来讲，特别是以种植业为主的农民来讲，他的负担比例还是比较高的。那怎么来解决?如果我们能够通过一定政策让农民购买一定的商业保险，这部分费用就可以通过商业保险又报销一部分，这样个人支付的比例就降低了。也就是衔接问题，衔接的作用就是个人支付的医疗费用降低了，个人负担减轻了，用比较少的钱就能够比较大地降低个人自付医疗费用的比例。

商业健康保险为什么可以发挥生力军的作用

第一，可以减轻个人医疗费用支出负担。社会医疗保险强调“全覆盖、保基本”，但其保障水平和保障范围都比较有限。商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求;从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。

第二，可以减轻财政医疗保障支出负担。从国际来看，由于经济发展和医疗技术进步等原因，特别是人们对健康追求的无限性，医疗费用呈长期“刚性”上涨的特点，单靠政府财政支出难以应对。商业健康保险是一种市场化的医疗筹资机制，可以调动政府、企业、个人等社会资源参与医疗保障体系建设，有利于形成稳定、多样化的筹资来源。发展商业健康保险，可以降低财政医保支出的压力，增加经济增长的动力，实现医保制度的可持续发展。

第三，可以加强医疗风险管控降低医疗费用。商业健康保险具有专业的人才队伍和精算技术优势，具有丰富的医疗风险管控经验。商业健康保险介入医疗行为，可以平衡“医、患”之间的地位不平等和信息不对称问题，发挥“第三方制约”作用，加强医疗行为管控，缓解医疗费用快速上涨问题。

第四，可以投资医疗服务业，增加医疗服务资源。目前，我国人均拥有的医疗资源还比较缺乏，千人床位数仅4.55张，欧洲为10张，日本为15张，我们与发达国家相比还有较大差距，难以满足人民群众日益增长的医疗卫生需求。所以在很多医院出现这样的现象，就是住院一床难求的问题，门诊排长队的问题，某种意义上这都是我们医疗资源的不足。过去我们在医疗资源供给上主要靠政府，但是解决医疗资源不足不能完全靠政府来投，完全靠政府是难以为继的，因为经济增长是有限的，对健康追求是无限的。

这也是国务院为什么要发健康服务业的发展若干意见，要发现代保险业发展的若干意见以及商业健康保险的若干意见。在医疗资源提供上，保险业也有优势。保险资金具有长期性，医疗服务业经营也具有稳定性、长期性的特点，这就与保险资金具有高度的匹配性。目前保险业从人身保险业来看，现在汇集的资金超过8万亿元，只要拿出其中一部分来投资医疗机构，这就可以有效地增加医疗服务资源。而且保险公司投资医疗机构有强烈的意愿，为什么有强烈意愿?就是它的资金与医疗经营特点相匹配、相适应。商业健康保险发展不仅仅可以降低个人的医疗费用支出，降低财政支出，可以参与管控医疗风险，还可以参与医疗资源的供给。