儿童高端医疗保险谁更值？

特点：以招商信诺CIGNA的低端产品智享睿健为例，续保至75岁，年度保障额50万-200万，住院治疗等有等待期，门诊限额几万元人民币，各种治疗限制一定次数。艾滋病不赔付，牙科、体检、视力全无，住院不包单间，和睦家医院不赔付，可以只选公立医院，或者包括昂贵医院等不同计划，一大一小最低的保费3万元左右。

平安健康通过对产品的各种限制，把一大一小的保费压缩到2万元上下，使期望用1万多元保费来安排好医疗方面的保障的消费者仍然留在客户行列中。

安盛天平从上海起家，现在北京也开始了自己的业务，低价格是否能够在巨大需求面前，维持好服务，持续良性发展，仍需时间的考验。

著名的七角保险(SEVEN CORNERS)，在中国以价格低廉的地下保单的形式经营了一段时间，被很多妈妈追捧，然而终因无良好核保能力，无法承担市场的巨大风险，2014年甩掉所有的客户，黯然退出了中国市场，把所有选择了七角的客户扔在了尴尬的半路。客户蒙受了巨大的损失，因为已经使用了一年，已经有既往症的客户再去投保其他产品时，面临的要么是既往症加费，要么就是拒保。

还需要注意的是，每一种产品的直赔医院和网络医院名录都是不一样的，选择时要看好自己经常选择就医的医院是否在直赔医院名单中。直赔医院看病最为快捷方便，就医后不需要付费，事后理赔是就医之后将医疗和收费单据寄给保险公司理赔。很多低端产品为了节约保费，和睦家医院不能直赔或者有一定的自付额。那么做决定的时候，就要在需求和价格之间找到自己的平衡点。

另外，住院的单人间是否全额报销，家人陪护的膳宿是否报销，是否有既往症等待期，门诊是否有免赔额等等，都是需要考虑的范围。

团体购买保险，向来是能够利益最大化而同时保费最小化，堪称最佳选择。很多外企都为员工甚至家属，当然也就包括了宝宝，投保了此类保险，彻底解决工作人员的后顾之忧。用一笔相对不大的支出，换取员工的内心踏实和忠实度，即使自己和家人生病不适，也能够更有效率地就医，不会因此牵扯更多精力，可谓相当划算，以小搏大。

当然团险也有一定的问题，如果团体内有人使用保险大幅度超过保险公司核算，第二年就会不可避免提高保费，甚至限制直赔范围等，队友素质决定这方面的运气。

以家庭为单位购买也是节约保费的一个好方法。家里如果有两个或更多宝宝，或者爸爸妈妈一起跟宝贝投保，定然会得到一定幅度的优惠。例如AGB的方案每四个孩子只需要交一个孩子的保费，实在是划算。

向保险公司直接购买产品，得到的信息都是一个保险公司的各个不同产品的介绍和价格。相对来说选择面肯定窄。

通过经纪人购买，得到的信息是各个保险公司很多产品的对比，经过比较之后决定适合自己的产品，选择面宽泛很多。尤其对于年年大涨保费的产品而言，消费者每年续保之时都会考虑续保还是换保险的问题。如果仅仅通过保险公司购买，那么更换保险时，就需要向多个保险公司咨询产品，很难得到有效对比和优缺点对照信息。而通过经纪人，得到的却是持续的对市场上主流产品情况的准确把握，以及对消费者情况已经较为熟悉后作出的推荐，自然事半功倍。

价格方面，由于经纪公司和保险公司之间有业务合作，佣金从保险公司已经支付给经纪人，那么消费者拿到的保险价格，和去保险公司直接购买的价格没有区别。

服务方面，请熟悉自己的经纪人去与保险公司交涉，肯定比自己去找不熟悉的保险公司各部门咨询和打交道容易得多。

选择续保的最大好处：避免新公司因为宝宝在前期投保其他产品或更早时罹患过的疾病而拒赔 (即既往症拒赔).

由于通货膨胀问题，近年来各大保险公司每年都要上涨一定幅度的保费。例如BUPA，2014年比2013年上涨10%，CIGNA上涨8%，AGB上涨12%， MSH上涨9%，NOW-HEALTH上涨12.5%.2015年以来涨幅有进一步提高的趋势。而根据数据统计，BUPA内部仍然在忍受理赔亏损：儿童单继续理赔率170%，家庭单理赔率100%，个人单理赔率90%。那么长期看来，保费继续上涨仍然是肯定的。因此在考虑选择适合宝宝的保险时，也要考虑面对不断上涨承受能力和应对方法，如去掉药费模块。

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