一人在京打拼如何养全家 补充重疾险为首要

导读：考虑到任先生是整个家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生健康风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以建议任先生和妻子各补充一下重疾类保险。

个人资料

任先生(37岁)，3口之家，有个7岁小男孩。父母目前退休在老家暂时不需养老。

收入情况：任先生税后42000元/月，两年之内应该比较稳定。妻子(38岁)税后在4700元左右，比较稳定。目前任先生在北京工作，有五险一金;妻子在长春，有4险一金。任先生个人的年底奖金在5万左右;妻子的年底奖金在3万元左右。妻子有每个月700元的汽车油补。

支出情况：月租金2000元、伙食费1000元、交通费用2000元(包括打车、每月往返老家动车等);家里开销每月汽油费1000元、生活费3500元、人情往来月均300元、小孩课外班每月1500元、每年外出旅游2万以内。

资产状况：住房2套(1套自住，1套空置)，总价在180万元左右;基金定投市值11.5万元、股票市值7万元(亏损13万元)、全家保险买了年金保险、两全保险、终身保险;银行理财产品55万元、借出金额4万元、黄金市值4万元、钻戒市值5万元、目前银行活期存款10万元。

家庭负债：房贷30万元，每月还款2300元，已还款近2年，公积金还款。妻子的住房公积金每年可以提取1.3万元;任先生个人每个月的住房公积金在4200元，每三个月提取一次。

家庭现状分析

任先生家庭是一个三口之家，收入颇丰。夫妻二人每月收入有4.74万元，加上年终奖、住房公积金一年总收入约71.22万元。每月总支出1.36万元，加上每年的旅游费支出合计18.32万元，每年结余资金约为52.68万元，总支出占总收入25.72%。

理财目标：准备小孩子上学资金150万元(国外)

教育金+定投基金筹足150万学费

任先生孩子今年7岁，想为孩子准备150万元的教育金，建议考虑教育金保险加基金定投实现。

教育金保险兼具储蓄、保障功能，当孩子到一定年龄后按期得到一定金额的教育金，但教育金保险短期内不能提前支取，资金流动性较差，提前退保本金还会受到损失。所以建议孩子的学费一部分由基金定投实现。

根据市面上某款教育金保险测算，任先生每年约缴纳保费12万元，共交8年，孩子可以在18岁时领取30万元，22岁时领取30万元，25岁时领取50万元和约17万元的红利，合计领取127万元教育金。在此期间还能附加给孩子30万元保额的重疾保险。

有了127万教育金保险，剩下的23万资金缺口，可以通过基金定投的方式来解决。基金定投不但可以长期投资积少成多，还有平摊成本分散风险的效果，适合于积累退休金或子女教育基金。根据基金投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币基金。三种基金的收益率也是从高到低。

建议任先生每月定投金额为2000元，主要投资股票型基金，按6%预期收益率计算，10年大约得到36.5万教育资金，总计127万元+36.5万元=163.5万元。

理财目标：准备夫妻二人的养老资金300万元，不包括以后正常退休领取的社保。双方父母养老准备资金50万元。

出租空置房+公积金为父母养老

考虑到任先生是整个家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生健康风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以建议任先生和妻子各补充一下重疾类保险。

根据市面上某保险产品测算，保额在50万元，年缴保费合计3.6万元，如果发生重大疾病保险公司可以赔付50万元，如未发生风险，重疾险的保额和分红约有150万元。

任先生现在37岁，离60岁退休年龄还有23年，每个月定投5000元股票基金，按预期年化6%收益算，等到退休时可以有约300万元养老金。

此外，任先生共有两套房产，一套自住另一套为空置。自住房屋虽然有每月2300元的贷款，但是夫妻二人每月可支取5283元公积金，减去房贷还剩下2983元。另外一套空置房屋建议出租，假设每月租金2500元，再加上2983元，每月有5500元可作为双方父母的养老准备金，10年后约有55万元。