家庭年收入20万元 教育金和养老金如何规划？

　　导读：新婚不久的夫妻俩年收入在20万元左右，主要生活年支出8万元左右。目前有一年期定存50万元即将到期。妻子已购有保险，丈夫尚未购买。三年内购置私家车，预计25万元左右;然后生宝宝，为宝宝准备教育金和为自己购买商业险。那么，家庭的保障如何规划比较合适?教育金和养老金如何安排?

　　【理财案例】

　　徐先生，今年29岁，毕业后自己做生意，妻子是公务员。夫妻俩结婚一年了，但仍和父母同住。目前夫妻俩年收入在20万元左右，主要生活年支出8万元左右。目前有一年期定存50万元即将到期。妻子已购有保险，徐先生尚未购买。徐先生小夫妻在羊年初已制定好理财计划，希望二年后先购买一套总价约120万元的房子;三年内购置私家车，预计25万元左右;然后生宝宝，为宝宝准备教育金和为自己购买商业险。

　　【理财建议】

　　根据徐先生家的财务情况来看，理财师认为夫妻俩年收入不错，还有50万元的存款。但如果考虑到2年内买房3年内买车，接着要宝宝，夫妻俩那就需要从现在开始积极采取一些家庭理财措施，帮助积累更多的财富才行。理财师也给予了徐先生夫妇以下几点家庭理财建议：

　　1、建立合理的紧急备用金

　　首先，徐先生家应先准备一个合理的紧急备用金，这部分资金一般为3-6个月的家庭月开支。依徐先生家的情况来看，约3万元即可。另外，妻子是一名公务员，工作和收入都较稳定，不妨考虑办理一张银行信用卡，来用于家庭平时消费以及部门备用金来源。

　　2、2年内买房计划实施方案

　　徐先生夫妇计划在2年内购买120万元左右的房子，所需房产的首付大概在36万元左右。按照目前家庭的财务情况来看，首付款是没有问题的。剩余的资金光靠收入还是不够的。理财师建议徐先生夫妇在买房上应两手准备：其一，利用一些投资工具来生钱，比如50万元即将到期的存款，不妨配置固定收益类产品，50万元投资2年的年化收益率为12%，即2年到期有12万元收益，这样来帮助积累买房钱。其二，徐先生妻子是公务员，建议充分利用公积金贷款的利率优惠政策来购房，同时要注意还款方式和期限的选择。

　　3、3年内买车计划实施方案

　　徐先生家计划在3年内买车，预计要25万元左右，根据徐先生夫妇目前的年收入20万元来看，再除去每年8万元左右的年开支，3年内买车基本轻轻松松。但是车险方面要做足，能帮助避免意外车祸等带来的巨大经济损失。

　　4、教育规划提前储备

　　徐先生夫妇计划3年内还要个宝宝。对此，理财师也给予一些建议，子女教育规划是每个家庭的刚性需求，应提前准备做规划，制定出合理的理财目标，可以采取定期定额、基金定投、宜盛月定投等方式去准备教育基金，这样不但能获得时间长期带来的复利回报，还能避免市场波动带来的风险。

　　5、完善家庭保障计划

　　在家庭理财规划中，保险很风险转移的一种必不可少的工具，除了基本社保外，额外的商业保险，如医疗、养老保险、重大疾病和意外保险也是很重要的品种。尤其是像徐先生这样的家庭顶梁柱，理财师建议一定要做好保障，医疗、养老保险必须拥有。

　　通过进行合理的家庭理财规划，理财师认为徐先生夫妇的羊年理财计划——2年买房3年买车要宝宝，基本在3年后都能顺利实现，而且家庭保障也能得到升级，家庭和睦幸福。