中国人寿鑫如意：活到80岁 你就赚大了

导读：“鑫如意(白金版)组合计划”是中国人寿推出的一项具有中国特色的“进可攻、退可守”的家庭理财保障解决方案。“进可攻，退可守”?理财型的保险产品的“攻”无非指“理财收益”;“守”自然是“保障功效”。那么这款新产品“攻势”有多猛?“防守”又要多厉害呢?

保险最大的功效就在于保障，实现经济风险的转移。现在市场上的保险产品无非为消费型(纯保障)和返还型(保障兼顾理财)两大类，这款“鑫如意”年金万能型产品就是属于后者，如果我选择它，真能兼顾理财和保障吗?

一、防守：保障功效漏洞

存在身故保障漏洞：由于“鑫如意”作为年金险，除了主要的生存金给付的功能，还有涉及身故保障。但是这身故保障的赔付原则是：保费或现金价值的较大者，至多也就是总保费加一丁点利息。至于这保障额度够用吗?答案是否定的。这其实也是意料之中的，年金型产品本来就不侧重身故保障。所以本款“鑫如意”保障可判定为：“防守”无力。如果想要通过保险来规避身故风险，获取高额经济杠杆效应，还是选纯消费型的定期寿险，来得靠谱。

在身故保障上，需要配置的额度至少是被保险人年收入的十倍，而掏出来的保费至多是年收入的十分之一，所以身故保障仅是所支出的保费，这样的额度是远远不够的，这赔付原理并不是保险的原则，这仅是风险自留的措施。

二、攻势：活到80岁，你就赚大了

“鑫如意”宣称能让被保险人一生都“称鑫如意”，其实，非也。本质为理财产品的“鑫如意”虽然具备保本保收益的优势，能确保资金的安全性，但是能保全的资金是有限的，保底利率仅是2.5%。并且保本是建立在“不能退保”的前提下的，存在一定的制约性。

而理财产品虽无法承诺保本保收益，具备一定的风险性，但整体收益远高于“鑫如意”。当然，收益与风险并驱这是定律，但是“鑫如意”风险低，收益更低。唯有到被保险人80周岁时，收益才和风险相匹配，并胜于风险性更高的理财产品，所以买了这份保险，如果能活到80岁，你就赚翻了。

累计生息和生存金领取无法兼得：“鑫如意”每个时间点的利益演算数据是基于前期的生存金不领取，而存在保险公司进行累计生息才有这看起来十分可观的数额。若生存金被即年领取，每个时间点所对应的累计生息额会有所减少的。