
平安人寿尊御人生全面解析 到底“尊”在何处
导读:2015开门红期间平安人寿热推“尊”系列新产品“尊御人生”,推广中称具备安全性、收益性、灵活性和传承性于一身,同时可以实现分红险与万能型的完美匹配,轻松助理财富二次增值。既然这款产品这么热销,那就让沃保网小编来看看它到底“尊”在何处。
一、保障内容
保险的本质是保障,不管是传统消费型保险还是新型理财型保险,没有保障就不叫保险了,“尊御人生”的定义是理财型保险,那么可以确认的一点是,真实保障并不多,在一份计划书中小编看到,年缴141145元,保额5万!5万对于一个能年交保费14万的有为青年来说,至少年收入过了150万了,要5万保额有什么用,仔细查阅了产品说明后,终于发现保额只是确定客户领取额度的一个参考数据,在“尊”里,保单年度3年以后、60岁之前客户可以每年领取基本保额的15%,保额5万就是每年7500元,跟保障额度没有任何关系。
但是,“尊”怎么说都是一个两全保险啊,在一定的时间内无论生存或者死亡都应该有一笔钱领,这个就是传统意义上的保额,那么身故保障是如何来确定的呢?“尊”的说法是18岁以前,无息返还所有保费,18岁以后返还所交保费的105%,其实就是把你交的钱退给你,自己出钱给自己保障。好吧,这款产品强调的是财富管理计划,所以我们不能强求保障。如果需要身故保障的话,可以另外买一份高保障的意外险,保额高且保费低。
二、收益情况
每年领取
小编认为,既然“尊”努力往财富管理上靠,那么一定要在理财方面大放异彩,才能体现出大公司的气度,毕竟高端产品也要真材实料才能持。以下演算以一名30岁男性,年交保费141145元,交3年,总保费423435为准。
每年领取生存金7500元,共27次;60岁获得2.5万祝福金;60岁起每年领取9000元直至终身;至80岁:7500*27+9000*21+5000=416500元;至90岁:7500*27+9000*31+25000=506500元。
累计生息
平安的聚财宝可是驰骋市场啊,“尊”将传统的分红型年金产品附加了一个万能险账户,若是客户选择不领取红利,那么这些红利可以在第二年转入万能账户进行累计生息,这款产品的创新在于将分红收益放入了万能账户,客户容易被混淆视听,分红4.5%,放到万能账户又有4.5%,会有错觉拿了9%的收益,但实际上万能账户的4.5%是对分红收益的二次增值,如果说分红就是利息的话,万能账户的作用就是利息的利息,基数会小很多,我们从利益演算中可以看到,最终账户余额并没有比其他不带万能账户的保险高多少,所以分红+万能,更多的是噱头大于实质。
三、费用扣除情况
保险产品的费用扣除这是行业的惯例,保险公司的日常管理费用,代理人的提成抽佣,如果有保障的话还要减去风险保费。
尊御人生”的主险是分红型,每年把红利自动放到万能账户里面,如果是分红账户的话,那么费用扣除就是比较多的了。直接来看利益演算,第一年,扣除费用占本金的46.99%;第二年,扣除费用占第二年交费的29.1%;第三年,扣除费用占当年交费的19.7%,第四年起不交钱了,不再扣费用。
四、风险提示
这款产品是以财富管理为主要目标,所以并无真实保障,购买者可以按时领取收益,并对保障不抱任何想法,如出现意外、疾病、身故等情况,保险公司不会给予任何理赔。
同时,领取和累计生息不能兼得,如果每年按时领取生存金,那么万能账户中的钱就没有那么多。
投资有风险,这款产品的万能账户拥有1.75%的保底利率,属于保底又保本的投资,风险系数较低,资金会相当的安全,当然保本的前提是中途不能退保。
保险是一项长线投资,我们更应该关注的是最终的收益率,但是目前我国也没有如此长时间的保单到期,无法进行统计各大保险公司的实际分红水平,而银行的理财产品虽然看起来短期收益较高,但是绝大多数都不敢说保本保收益,从资金的安全性上来说,保险还是要更靠谱一些,同时拥有现金价值90%的贷款额度,这对购买大额保单的消费者来说还是一个利好消息的,不影响红利提取,还能紧急用款。
平安对于“尊”的定位是既满足教育金需求,又满足养老需求的万能型财富管理计划,教育金需求注重前期收益,养老金需求注重后期累计收益,两个目标的侧重点本身是不同的,在同一款产品下,难免顾此失彼。至于安全性、收益性的话,安全性高,收益性中低,这是“尊”的本质。