如果延迟退休真的来了 我们要怎么养老?

　　导读：从今年1月1日起，企业退休人员基本养老金水平再提高10%,这已经是我国连续第十一年上调企退人员的养老金。虽然养老金上调是件好事，但面对日益加速的人口老龄化，也有人提出了养老金账户能否支撑、钱从何而来等问题。那么，如果延迟退休真的来了，要怎么养老?

　　根据数据显示，2020年全国老年人口将达2.48亿，老龄化水平为17%。(小编科普：国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。)

　　而延迟退休被认为是一剂“万能药”，能够解决养老金收支缺口、缓解劳动力不足、应对人口老龄化等一系列问题，清华大学就业与社会保障中心就提出了一种延迟退休方案：从2018年起实施渐进式延迟退休改革，最终男女退休年龄统一调整到65岁。有研究显示，退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。所以延迟退休也许只是早晚的事，与其担心不如现在开始准备吧!

　　如果延迟退休真的来了 要怎么养老?

　　65岁退休，养老金就够用了吗?

　　延迟退休意味着需要缴纳的养老金增加了，那么实际退休后收入会增加吗?增多少呢?

　　假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：

　　10000×28%×30×12=100万，个人缴纳部分是29万。

　　等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，

　　因为他交了30年，4672×30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元，假如延迟到65岁退休，交35年养老保险，小白和用人单位共交

　　1176000元，每月可领取的大约是2000+1400=3400。(非专业核算仅供参考)

　　按照上面的计算问题来，也许仅依靠这部分的养老金是不能完全满足养老生活的需求。等真的到了五六十岁才考虑养老已经晚了，奔三的时候就应该开始规划，从现在开始就来增值你的养老金吧!

　　小编综合了网上的信息大致归纳以下几种投资方式：

　　1、储蓄

　　存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式，无风险，但相对投资回报不算高。

　　2、黄金

　　黄金作为避险资产，一直广受青睐，不少人认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳。

　　3、保险

　　任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

　　4、基金

　　居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

　　5、股票

　　股票波动幅度较大，风险也较大，相对投资收益也较可观，但不适合承受能力较差人士。(小编友情提示：股市有风险，入市须谨慎)

　　6、房地产投资

　　房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。

　　7、收藏品投资

　　现实当今，收藏现在已经不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。但前提条件是你必须有足够知识和卓越的眼光，这样才能捡到个价值连城的“大漏”。

　　国外的退休年龄是多少 他们如何养老的?以房养老方式多

　　法国：法定退休年龄60岁，实际退休年龄59.4岁

　　法国法定退休年龄为60岁;实际平均退休年龄59.4岁，男59.5岁，女59.4岁。法国2010年新生儿预期寿命为81.6岁(联合国数据)，养老金支付总额是GDP的12.5%。在法国，工作满40年就可以领取“全额养老金”，即退休前工资的80%。另外，法国从1956年开始就实行了没有任何条件和区别的全民基本养老金制度，即所有在法国国土上居住的人(包括外国人)，只要到了60岁就可以按月领取基本养老金。

　　反向抵押贷款与法国人熟悉的终身年金制房产交易颇为相似，其区别在于，前者不是个人与个人进行交易的，而是通过银行的方式。由于“似曾相识”，法国老年人很容易接受反向抵押贷款。

　　与一些欧洲国家情况类似，法国许多老年人虽然退休收入不高，但拥有房产。这些人可以反向抵押贷款的形式出售并享用其房产。

　　反向抵押贷款让不动产“动”了起来，也让老年人生活过得舒适富足一些。

　　德国：法定退休年龄65岁，实际退休年龄62岁

　　德国法定退休年龄为65岁;实际平均退休年龄62岁，男62.6岁，女61.5岁。德国2010年新生儿预期寿命为80.2岁，养老金支付总额是GDP的10.7%。德国政府决定从2012年1月1日起，用12年的时间把退休年龄延长一年，一年延长一个月;然后再用6年的时间把退休年龄延长一年，一年延长两个月，到2030年把退休年龄延长到67岁。这同样遭到学者和工会的尖锐批评，认为这不但是变相缩减养老金，也会阻碍年轻人就业，挤压年轻人的发展空间。

　　目前在德国比较常见的是老年人将房屋部分出租给年轻人的“以房养老”方式。这种模式在柏林、汉堡、慕尼黑等大学集中的城市里尤为普遍。通过出租房屋，老年人可以获得一笔不菲的收益。而且这种“老少同居”的形式，还缓解了“空巢”老人的孤独感。而很多年轻人通过帮助老年人分担家务，也可适当减少房租。

　　对于反向抵押贷款的“以房养老”的方式，目前在德国并不像在美英等国那样流行。这种模式引入德国时间尚短，民众也尚在适应过程中。其原因，一是德国人消费习惯谨慎、保守;二是德国目前提供反向抵押贷款的金融机构数量较少;三是德国房价总体水平不高，投资者积极性不高。

　　英国：法定退休年龄男65岁，女60岁;实际退休年龄62.6岁

　　英国法定退休年龄为男65岁，女60岁;实际平均退休年龄为62.6岁，男63.6岁，女61.7岁。英国2010年新生儿预期寿命为79.8岁，养老金支付总额是GDP的5.4%。过去，英国法律规定职工到了法定退休年龄自动退休。从2011年4月6日起，给职工更大的选择权，职工到了退休年龄可以继续工作。英国计划在2016年4月到2018年11月期间，把女职工的退休年龄提高到65岁，男女并轨。

　　而在英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。

　　由于英国的房子不存在使用年限的问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。

　　日本：法定退休年龄为60岁，社保交满25年即可退休

　　日本的法定退休年龄为60岁，2010年新生儿预期寿命为83.2岁，养老金支付总额是GDP的9.8%。日本退休年龄也比较灵活，交满25年的养老保险就可以退休。低收入群体可以申请免交养老保险，养老保险局根据申请人的家庭收入情况，决定是否给予免除，或免除多少。

　　日本“以房养老”制度主要针对一些退休后想继续住在自己的老房子里的低收入老人。他们可以用自己的住房作为抵押来预支贷款。不过，这项制度对申请人的条件要求比较苛刻。以东京为例，申请人的年龄必须在65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下，已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。此外，申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元(约合人民币120万元)以上的独门独户建筑，集体住宅是不可以申请的。

　　审核获得通过后，申请人每月可以领到30万日元(约合人民币2.4万元)以下的生活费，但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%，借贷期限到贷款额度到达总额度上限为止。生活费每3个月发放一次，贷款的利率比较低，每年3%左右。贷款的偿还期限是申请人去世后3个月内，由担保人负责一次性偿还。

　　澳大利亚：法定退休年龄男65岁，女63.5岁;养老金自愿申请

　　澳大利亚法定退休年龄为男职工65岁，女职工63.5岁。澳大利亚2010年新生儿预期寿命为81.9岁，养老金支付总额占GDP的3.3%。澳大利亚的养老保险制度与多数国家不同，按资产核算法发放养老金，职工无需自己交纳养老保险，养老金只发给穷人。职工退休后，如果认为自己生活有困难，可向人类服务局申请养老金。人类服务局会对养老金申请者的资产和收入情况进行核查，如果总资产少于规定的标准，且没有其他足够的收入维持体面的生活，才发给养老金。

　　据澳大利亚统计局统计，目前年龄在55岁以上、退休后收入超过5万澳元的人只有4.7%，其中65%以上通过房产收益来维持较好的退休生活。澳大利亚人以房养老有几种方式：出租大房，租住小房，用房租差价养老;出售大房，再购小房，用房屋差价养老;出租或卖掉房屋，再租或购老年公寓，以差价养老;出售房屋，再租回居住，用售房款交纳房租和养老……无论哪一种方式，都是“量身定做”，即从天时、地利、人和等方面综合考量，以达到滋润“夕阳”生活的目的。

　　小编深深的觉得，养老是现金、房子一样都不能少!所以如果延迟退休真的来了，提前做好投资规划就不用太担心了。