家庭年收入20万 如何规划养老金？

　　导读：营销人员个人每月净收入9000元，年底奖金40000元。妻子每月净收入4000元。夫妻俩均有社保。没有任何家庭负债，也无房贷。家庭年收入近20万。如何完善家庭的保障计划?个人养老如何规划?如何通过合理的资产配置，实现家庭资产稳健增值。

　　王先生，今年32岁，家在福州，目前在国内是一名业务营销人员，每月净收入9000元，年底奖金40000元。太太每月净收入4000元，目前已有4个月身孕。夫妇俩的公司都有基础社保。家庭每月生活开支5000元，其他年开支10000元。活期存款70万元，自住房产100万元，没有任何家庭负债，也无房贷，整体家庭年收入近20万，无投资大型项目，家庭前期大型资金收入来源基本都是家人在国外务工所获。

　　【理财目标】

　　1、完善自身保障计划;

　　2、通过合理的资产配置，实现家庭资产稳健增值。

　　【案例分析】

　　根据王先生家现阶段的财务状况，理财师为成先生家简单制作了家庭收支统计表，如下：

　　从王先生家的收支和资产情况可以看出，此家庭年净收入达到11.6万元，家庭资产共计170万元，相对来说还是比较不错的。但是王先生家目前主要存在三个问题：一是家庭开支有点高;二是家庭保障方面并不完善;三是王先生家对理财方面比较保守，仅以储蓄方式为主，而且70万存款一直存活期，资金没有得以充分利用，所以建议主要需从这三方面着手规划家庭理财。

　　【理财建议】

　　1、现金规划

　　王先生家每月净收入1.3万元，但是家庭每月开支6000元，年开支2万元，开支方面有些高。所以，王先生家在这方面要有所控制，压缩生活开支，减少浪费。每月结余可以选择定投类方式或余额宝[微博]等，还可以获得4%-6.8%的收益。而且像余额宝类互联网金融产品，流动性强，也能随用随取。

　　2、完善家庭保障

　　王先生是家庭的顶梁柱，家庭的主要收入来源者，因此在保障方面一定要充足，除了基础的社保外，建议再配置养老型保险，为以后养老提前做准备;其次再考虑配置意外保障险和重大疾病险，提高保障。太太才怀孕四个月，一般20周岁至40周岁且怀孕的准妈妈都可以投保“母婴险”，能对妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障。另外也对胎儿、新生儿的死亡或新生儿先天性疾病给予赔付，可以考虑购买。

　　3、合理进行资产配置

　　王先生家在投资方式上比较单一，仅以储蓄方式为主，而且70万这笔巨额资金却以活期存放，利息太低。资金没有进行充分利用。因此，理财师建议王先生家的70万存款需重新进行配置，采取分散投资策略，降低风险来实现家庭资产的稳健增值。比如按4-3-3的比例进行配置，即40%的资金进行定期储蓄，年利率3%;30%的资金配置固定收益类产品，享受到10%起的收益;剩余的30%的资金可以配置高风险性高收益的投资品种，享受到15%以上的收益，如外汇、股票、期货等，投资策略“稳中求进”。

　　通过这样的家庭理财规划方案，王先生既通过合理的资产配置，实现了家庭资产的稳健增值。又完善了家庭保障，家庭抗风险能力得到提升。