新加坡明年首季推出直接购买保险计划

　　导读：明年第一季预计有新加坡保险业者将推出直接购买保险渠道，新加坡金融管理局也会推出让消费者货比三家的聚合网站，但是要解决新加坡人退休规划和保险不足的问题，还需进行更多的教育。

　　新加坡金管局是在前年展开财务顾问领域检讨，希望增强消费者对保险与财务顾问领域的信任与信心。当局曾在去年针对检讨所取得的建议公开征询意见，之后陆续确定了一些要推出的举措，包括上述的两项。

　　新加坡寿险协会（LIA）受询时表示，直接购买人寿保险的渠道和聚合网站将按期在明年推出。

　　英杰华新加坡（Aviva Singapore）产品与行销部总监林家荣说，英杰华新加坡正在准备相关的基础设施和流程，以准备在3月份推出直接购买渠道，这是金管局之前宣布的目标日期。

　　届时，消费者无需经过代理人，可直接购买定期寿险、终身寿险和严重疾病附加保单。每名消费者向任一家保险公司可购买投保最高40万元的定期寿险，如果是终身寿险，投保顶限为20万元。这个顶限是为了防止消费者购买超过自己财务能力和需求的保单。

　　据了解，聚合网站的架构和系统已经大致完成，目前仍在敲定细节，以及等待各家保险业者提供直接购买产品的信息。

　　这两项措施主要是为了给新加坡人更多的选择，让具有保险知识的消费者可支付相对较低的保费。业界人士预计，保费预计会低5%至10%。

　　业者认为对新加坡人保险不足帮助不大

　　据了解，保险产品的分销成本约占每年保费的8%至10%，其中保险代理人的佣金所占的比重较大。但直接购买寿险产品会比目前便宜多少，还有待各家保险公司宣布细节。

　　不过业者认为，这两项措施对于新加坡人保险不足的问题来说帮助不大。

　　汇丰银行去年发布的一份报告指出，新加坡44%的人士认为自己的退休规划不足，12%的甚至完全没准备。

　　新加坡全国财务教育计划（MoneySense）去年进行的一项调查也发现，超过一半的新加坡人没有足够的保险。

　　财务顾问协会会长余孙德指出，新措施不一定能够直接提升本地的投保率。一般上，销售寿险产品的财务顾问也扮演推动投保率的角色，帮助客户了解他们的保险需求，制定适合的财务计划，在整个过程中协助客户。

　　他担心，少了这个推动力，有些消费者可能不会有动力去考虑寿险和退休规划问题。据了解，在其他可直接或上网购买寿险产品的发达市场，其实认购率不高。

　　寿险协会指出，保险代理人将继续扮演重要的角色，在消费者中普及保险，提供专业咨询服务。

　　业者认为，新举措预计对保险经纪的冲击不大。

　　余孙德说：“财务顾问的角色不仅仅是销售保险产品，如果一名财务顾问只是单单卖保险产品，那他的业务会受到冲击。”

　　他也指出：“财务规划是一个持续的过程。财务顾问和客户的关系往往是长期性的。另外，寿险只是财务规划的一部分，在其他领域，财务顾问也可以为客户提供建议和服务。”

　　林家荣也说，直接购买渠道只能提供基本的寿险保障，寻求更高保额或量身定制方案的客户仍会咨询合格财务顾问。

　　寿险协会提醒消费者说，通过直接购买渠道投保，应该仔细评估所有的保单和条款，并鼓励消费者和财务顾问讨论，做出明智的决定。

　　根据寿险协会提供的数据，截至今年9月底，只有4%的顾客不需要保险经纪的规划和建议，84%的顾客针对特别需要向保险经纪征询意见，12%的顾客向保险经纪寻求全面的规划服务。