有备无患 意外险能保障什么？

导读：国庆假期，不少市民已经制定了出行的路线，趁着小长假，出去旅游放松一下。但是在游玩的过程中，还要注意自身的安全。旅途中，财物被盗、突发疾病、交通意外等时有发生，那么这个时候，旅游意外险就可以给我们多一份保障。本期的节目，我们就一同来聊一聊旅游意外险。

了解一下旅游意外险能给我们带来什么保障，有哪些选购诀窍？首先介绍一下做客演播室的嘉宾，中国人寿销售管理干部，余君女。

【长假出游 旅游意外险跟着走】

旅行走遍天下，到不同的地方去看不同的风景。与此同时，出门在外大家或多或少都有一定的风险意识。在注意自身安全的同时会考虑购买意外保险。只是这意外险该怎么买，社保是否也能满足意外保障呢？

因为大家都要出去旅游，我想了解这个是非常有必要的。首先想请教一下，什么是意外险？它所保障的范围有哪些？

专家：是这样的，意外险低保费高保障，获得许多消费者青睐。意外险就是以人体作为保险对象，发生意外伤害的时候，保险公司依据人体情况比如伤残、身故予以赔付。意外险到底有哪些保障，保障除了我们经常看到的身故伤残医疗，还会有一些停工补贴，都是赔付范围。

范围挺广的，大部分人都有五险一金，社保是否能够满足意外险的范畴？

专家：其实很多人有这样的误区，觉得我买了保险是不是就可以安枕无忧了，其实需要澄清一下，社保有几方面不能完整保障的。社保只负责工伤情况遭受的意外伤害。自己出去玩的意外险不包含。普通工伤意外伤害中社保没有停工补贴，造成伤者报不了门诊，停工也没有收入，需要商业保险满足。 　　这么多都是社保不能完全满足的。其实我们有这样的体会，旅行社会给旅客集体买保险，是不是也能满足意外保险需求？

专家：其实我们跟团旅游，旅行社买的保险包含三块，第一身故，第二伤残，第三医疗。他只有这三块，停工损失是没有的，有些财产损失，比如旅行箱不见了相机不见了，只保障人身意外。所以参团旅行一定要打听清楚，到底保险包含什么。社会上旅游机构意外险，有些也包含航班延误财产损失等。所以要搞清楚究竟包含什么。

【出游保险得装备 人财要兼得】

无论是自驾游还是跟团游，市民都应该购买适当的旅游意外险。因为市民在出游的过程中，难免遇到各种各样的麻烦。除了可能遭遇自然灾害，遇到突发疾病，或者出现意外人身伤害风险等，最常见的，可能出现随身财务损失，乘坐的飞机延误等。因此市民购买旅游意外险时，需要看清楚保障范围，看是否能够满足自身需求。

有没有什么样的保险可以保障我们的各种情况？

专家：一般来说跟团大部分会出现这种情况，比如任何意外伤害或者财产损失我们第一时间并不是找酒店或者机场，我们都会先找旅行社，我参团了，你必须对我保障，出了什么事你要负责。大部分纠纷发生在游客和旅行社之间。国家在2010年的时候强制要求但凡是正规旅行社必须购买旅行社责任险。这种情况如果由于旅行社责任造成游客伤亡损失，保险公司可以赔钱给旅行社。但是也要提醒大家，如果是个人情况造成的，保险公司也不赔。

大家也不要觉得买了保险就万事无忧了，还是要认真一点。自由行或者度假购买哪种保险呢？

专家：我们旅游的时候看到很多背包客，自己制定旅游当然更加尽兴，但是你脱离团队自己出去，风险更加明显。我建议网上已经有了很好的平台，网上搜索可以根据不同需求可以在网上投保，网上就可以完成了。自驾游和自由行第一是交通工具乘坐频率会增加，不可避免风险更大。 　　特别是旺季，经常堵车，更容易碰撞。

专家：碰撞有车险，大家都强制购买了。人身意外险方面可以选择乘坐交通工具多倍赔付的险种，提高生命保障的额度。

如果发生了意外，理赔上面有什么叠加赔付吗？

专家：保险的意义是损失补偿，损失多少赔多少。如果车险和意外险重叠购买，赔付是凭发票，报销了还有剩余的到另外一边去补偿。

【市民出境游 境外旅游意外险注意事项多】

深圳的市民，出境旅游的很多。去东南亚等地旅游，比去我国东北还便宜。所以在这里，我们也特地来聊一聊出境游意外险，看看它能给我们带来哪些保障。

市面上的境外旅行险种类很多，但主要的保障功能无非意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三大类。意外伤害保险和医疗保险的主要功能在于，提供意外身故或伤残后的经济补偿，和遭遇因意外或突发急病时，提供医疗及相关费用的补偿。需要强调的是SOS国际救援服务，主要是通过24小时多语种的救援热线，得到包括将被保险人运送到医院、指示最近的大使馆等服务，对于初到海外的旅行者来说还是很实用的。

其实如今大家出境游非常火热，也不仅限于国内了，出境游的意外险要注意哪些呢？

专家：境外游要分两块。一块是价格相对便宜的东南亚，一块是欧美地区，如果选择东南亚地区，一般境外旅游险网上投保可以满足需求了。如果是欧盟国家签证提交的境外旅游保险不能小于3万欧元的额度，同样要附带紧急救援功能，最好有医疗费用垫付功能，签证比较容易通过。

境外医疗险和我们国内的意外险相比，他们二者之间有什么区别呢？

专家：在我们国内的意外险，虽然保单上面并不限制被保人一定在哪个区域才理赔，但是国内意外险如果国外导致伤残身故会赔付，发生医疗费用的时候，社会体系机制不一样，没法进行医疗费用理赔。比如我们现在的社保至少需要小结，发票等，但是国外很多地方没有发票，所以没法赔付，所以一定要境外旅游意外险才能顺利赔付。