退休无忧生活钱不够 养老险买哪个好？

　　导读：退休有三忧：生病、无聊、钱不够，其关键就在于退休金的准备，是否足以支应退休后的医疗及旅游娱乐之所需。若以国人平均寿命79.12岁及平均退休年龄57.4岁来看，退休后还有近22年的老年生活要安排。那么，我们的养老金要怎么规划?

　　随著近期美国经济好转，美元也持续上扬，不少民众又把资产配置的目光焦点转移到美元上，寿险业者也趁势推出强调保障结合储蓄的外币保单，包括短年期养老险、利率变动型保单，民众可藉此补足退休金缺口。

　　理想的养老退休规划，除了仰赖安稳且定期的长期收入，还可善用短期缴费长期保障的养老保险来为自己累积退休基金;保障期满仍生存时所领取的满期金，不仅可当作退休储蓄金之挹注，也可依人生不同阶段的需求，转为家庭资金或孩子教育基金使用。

　　配合社会经济国际化的发展，许多民众逐渐体认多元资产配置的重要性，建议国人在规划退休金时，不妨利用外币保单，尤其是采用强势货币计价收付的商品，为自己分散风险，同时累积多元财富。

　　以友邦人寿友利长存外币养老保险为例，缴费6年保障30年的保单规划，保障在第11年度后以单利方式逐年递增20%基本保额，契约有效至期满还可领回5倍基本保额;此外，投保基本保额2.5万美元以上，选择特定缴费方式者，可获得高达4%的折扣，1张保单同时满足保障与资产累积的需求。

　　中国人寿表示，民众不妨先计算出退休后所需的总金额，扣除公司核发的退休金及劳保年金及劳退基金后的缺口，就是所需准备的金额，建议民众不妨选择以美元计价的利率变动型保单，善用3阶段增值回馈分享金分配方式，让保障发挥最大效益，攒足退休金，补足保障缺口。

　　中国人寿保险专家表示，退休有3忧：生病、无聊、钱不够，其关键就在于退休金的准备，是否足以支应退休后的医疗及旅游娱乐之所需。若以国人平均寿命79.12岁及平均退休年龄57.4岁来看，退休后还有近22年的老年生活要安排。

　　以主计处公布最新的平均薪资新台币(以下同)49,043元，再依世界银行建议所得替代率70%计算，并考量国内近30年通货膨胀率约1.74%，退休后总计需要大约1,300万元，平均每年60万元。乍看是一笔很庞大的金额，但应扣除退休后每月领取的劳保年金及劳退基金，以及公司发的退休金，则大约需自行准备400万元。

　　寿险业者指出，民众准备退休规划愈早开始愈好，不妨选择以外币计价的利率变动型终身寿险，其具备结合保障年年增值，及有机会依宣告利率给付增值回馈分享金的两大特色，兼顾保险保障需求与稳健累积资产的功能，让保户除了可享有保障年年稳定增值，还可以有机会依每年的宣告利率计算增值回馈分享金让保障加值，外币收付能让资产配置多元化。