险企经营模式未来有望向扁平化架构转变

　　导读：随着互联网技术的广泛应用和全面渗透，信息的可得性、透明性空间提高，这无疑会大大降低全社会的交易成本。对此，保监会副主席黄洪在近日的金麒麟论坛上表示，保险组织形态可能将被重新塑造，保险市场格局可能出现质的变化。以往险企设省公司、市公司、支公司之类的经营模式未来有望向扁平化架构转变。

　　互联网技术的广泛应用无疑会大大降低全社会的交易成本，已故的美国制度经济学家、诺贝尔经济学奖获得者斯戈曾经指出，交易成本是决定企业组织形式和市场边界的关键因素，当外部的交易成本低于内部的组织成本，曾经机构臃肿的企业就显得越来越不经济。

　　“随着互联网的介入，险企的发展也将打破以往的总公司、省级公司、地市公司、县市区公司甚至乡镇村的经营网点，组织扁平化和经营虚拟化将成为趋势。”黄洪表示，成立不久的众安保险，完全按照互联网保险的经营流程大大突破了传统的保险业态，形成了无所谓总分支机构的组织层级，无所谓地域划分的营销网络。

　　此外，信息技术的发展和交易成本的下降，保险市场的社会分工基础将出现动摇，利用互联网技术，保险公司完全有条件直接面对消费者提供点对点的服务，这种约定式的保险经营将不断侵蚀保险中介依赖交易佣金生存的基础。

　　值得一提的是，保险经营的基础是一些定义上的风险识别和风险定价，而这都有赖于对风险数据的分析和积累，随着信息技术的应用不断深化，传统的保险经营模式有被颠覆的可能，如方兴未艾的车联网技术，通过全程搜集和分析单个车辆的运行信息，能够准确反映驾驶员的习惯和风险程度。

　　对此，黄洪表示，这些超越传统保险领域的新技术，吸引着保险行业外的新资本，这都将共同推动保险风险的个体化定价和保险市场的无限细分，进而对传统保险的经营模式带来巨大冲击。

　　“险企可利用互联网技术，保险公司完全有条件开展一站式服务，为保险消费者提供涵盖养老、医疗、意外等一揽子综合保险保障。 设分级机构追求业务规模将不再是保险公司生存发展的主要手段，一些率先创新的中小保险公司实现弯道超车有着越来越大的可能。”黄洪如是展望未来保险业的发展状况。