85后小两口月入7000元 如何养儿防老

　　导读：国庆刚过，《投资与理财》编辑部收到读者陈迎春的一封来信。对方称，接触《投资与理财》杂志不久收获很大，学习到很多理财知识，看到你们为许多读者家庭用心做的财务规划很合实际，具有可操作性，能切实做到家庭资产的保值增值，由于本人对理财方面一知半解又很想学习理财，特向专业人士请教，请多指点。

　　家庭情况：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算发达的地级市居住生活（双方均非本地人），我是一名小公务员，月入5000元左右，妻子在小企业上班，工资每月大概2000元，社会保险基本都有，但她没有住房公积金。父母都在农村，有养老和医疗保险。

　　经济情况：目前住房2套，均为2009年贷款放松时购入，一套自住40万元，公积金贷款15年，公积金月缴刚好可以冲抵月供；另一套市值20万元小公寓，当时是考虑父母以后过来居住方便才买的，地点在大学附近，目前暂时用于出租，商业贷款15万元15年还完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

　　投资情况：没有关注股市，做了些基金定投以及P2P理财，另外还购买了几份保险。

　　基金定投：易方达资源，500元/月；嘉实沪深300基金，500元/月；富国顶级消费品，400元/月；海富通中国海外，300元/月；交银施罗德环球精，300元/月。

　　货币基金15000元；P2P理财总共投了两个平台，投入资金共计8万左右，现准备撤出一部分，感觉风险高过自己承受力。有信用卡无欠款，现在手上活钱比较少，工资到手大部分投入以上部分。

　　其中，据陈先生回复，基金定投只有易方达资源行业投了两年多，大概总额13000元，现在亏损5%；其他基金定投才几个月而已，也没啥收益。家中无任何存款。

　　保险：2006年工作时，自己买过重疾险，年缴1500元，缴期20年，现在感觉有点少了，2009年自己又买了返还本金的分红险，年缴1万，缴费期5年，今年到期不用缴费了，大概2019年返本金2万元，2024年返本金3万元，继续享受分红和意外保障；2014年给妻子投保了重疾险和防癌险，年缴1万元，缴期20年。

　　消费情况：妻子和我消费都比较少，除去一些生活固定花费和偶尔网购费用大概每月1500元左右，打算两年旅游一次，花费5000元左右；

　　近期目标：

　　1、明年准备要小孩；

　　2、明年初准备入手买辆车，预算8-10万元；

　　3、坚持基金定投，看是否需要调整配比数额？

　　4、我的重疾险保单是否还需要增加？

　　“在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。”

　　家庭基本情况

　　年收入 先生 6万元 8.4万元

　　太太 2.4万元

　　年支出 生活费 1.8万元 4.6万元

　　旅游费 2500元

　　保险费 1500元

　　基金定投 2.4万元

　　年结余 2.8万元

　　资产配置情况表

　　自住房产 40+20=60万元

　　P2P理财 8万元

　　基金 1.3+1.5=2.8万元

　　家庭情况分析

　　收入分析

　　个人及家庭理财围绕“收支余”展开，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一个人的赚钱能力，是理财的根本保证。

　　目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。

　　资产分析

　　目前总资产 70万元， 其中不动产 60万元， 现金资产1 0万元。在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。

　　目前的总负债为60万元，其中不动产60万元，流动资产10万元。

　　资产负债情况：资产大于负债，且负债是资产的86%，超过70%的压力值，情况不佳，需要逐步减少负债。

　　理财偏好

　　偏保守性金融产品

　　家庭理财规划资产配置表

　　未来目标 时间 目标需求 资产配置 投资报酬率 说明

　　紧急备用金 即时 1万元 薪金宝 2.25%-4.1% 6个月生活费

　　家庭风险

　　规避规划 即时 90万元 定期寿险

　　重大疾病险

　　意外保障 _ 夫妻重大疾病保额20万元，定期寿险50万元，意外保障20-50万元

　　买车计划 1年 8万元 积极性基金 10-30% 把p2p的资金退出8万元

　　教育金 3-22年 20万元 银行理财

　　定投 6%-10% 现有存款储备（2019到期2万元，2024年到期3万元）可规划教育保险

　　旅游计划 每二年5000元 8-15万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年投入1万元到投连账户

　　子女婚嫁计划 5年 20万元 分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年定投1万元到投连账户

　　退休计划 60岁以后养老金5000元 120万元 分红投资险 4%-6% 房租和补充养老金另每年投入5000元

　　总结：

　　1、准备明年要小孩；准备1万元。每月会增加1000元的支出。

　　2、货币基金15000元；P2P投入资金共计8万左右，建议撤出一部分，风险太高。适当使用信用卡，关注一下股市。买辆车，预算8-10万；

　　3、基金定投，调整配比数额，暂不动。

　　4、规划一下先生的健康、房产的贷款保障。10-20万元健康险、50万元意外与身价险，保险费大约8000元左右。

　　5、车险费用3000元到5000元。

　　6、活期理财产品：余额宝、薪金宝等。灵活方便

　　7、3年后应准备养老金及宝贝的教育金

　　“基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中。”

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