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分红险流动性风险需警惕

来源:沃保网编辑整理   2014-11-11 16:53:31
导读: 在比较投资类产品的收益率时,仅仅盯着到期收益率是远远不够的,流动性同样是我们需要考虑的一个重大问题。比如定期存款,若我们无法持有至到期而必须提前支取,那么就无法获得规定的定期利率,而只能享受活期利率——即使距离到期只剩一天亦是如此。当然,定期存款的流动性风险还是相当小的,毕竟其保证了本金的安全和相对有限的活期收益率。

导读:在比较投资类产品的收益率时,仅仅盯着到期收益率是远远不够的,流动性同样是我们需要考虑的一个重大问题。比如定期存款,若我们无法持有至到期而必须提前支取,那么就无法获得规定的定期利率,而只能享受活期利率——即使距离到期只剩一天亦是如此。当然,定期存款的流动性风险还是相当小的,毕竟其保证了本金的安全和相对有限的活期收益率。

但是,分红险就不同了。作为储蓄类保险,分红险并未如投连险万能险这样披露退保费用,但这绝不等于这笔费用不存在。

根据《保险法》,投保者购买分红险后要退保,已缴足2年以上保费的,退还保单的现金价值;未缴足2年保费的,退保需扣除手续费。至于现金价值,由于诸多运营成本的费用剔除,在最初数年往往是低于已缴纳保费的,若再扣除手续费,这两者的差异就更为显著了。

以某款分红险为例,约定缴费期为10年,每年缴纳保费2578元,但若投保者投保两年,即累计缴纳保费5156元后因为个人原因而要选择退保,那么便只能拿回2474元,仅为累计缴纳保费的47.98%,损失之大可见一斑。投保者在决定购买分红险之前,不妨向代理人或者银保渠道询问详细的退保条款,并要求对方告知假使购买1年、2年等不同年限后退保所能获得返还的保费,这样的“压力测试”便可看出这款分红险的流动性风险到底有多大,再思量下在承受如此风险之后获得的收益是否值得,无疑更有助于你认清分红险的真正收益情况。

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