国企主管年入6万 兼顾养老规划和保险保障

　　导读：恹南飞先生，50岁，中专学历，国企部门主管，税后月收入5000元。爱人是私企公司后勤，税后月收入3500元。夫妻年终奖税后共计20000元。恹先生家庭定居深圳，有一套自住房市值300万元。夫妻双方除单位给员工缴纳的社保外没有商业保险。恹先生家庭购买基金20000元，在银行有活期存款20000元，定期存款100000元。家庭月支出2500元，每年旅游支出5000元，其他年支出6000元。

　　【理财目标】

　　1、恹先生家庭的现金规划；2、恹先生家庭成员的保险保障规划；3、恹先生夫妇的退休养老资金规划；4、自己的财产保本增值。

　　【分项理财规划方案】

　　1、现金规划

　　现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。恹先生家庭应留出1-2万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性，建议以现金、银行活期储蓄（流动性资产的1/3）和货币市场基金（流动性资产的2/3）的形式来配置。这样既能满足流动性所需，又能获得一部分收益。

　　2、家庭成员的保险保障规划

　　恹先生夫妇风险意识较弱，仅凭单位的社保不能满足风险保障要求，应购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约8100元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约810000元，保额的分配上应与恹先生家庭的收入贡献相匹配。

　　3、退休养老规划

　　由于考虑到恹先生夫妇目前距离退休的期限较短、并且通常退休金的金额较大，建议恹先生建立一个养老金账户，在投资时间上应以短期投资为主。现阶段市场经济呈下行趋势，选择投资工具时要选择投资风险较低、收益都相对适中的项目上。恹先生应采用定期定额投资的方式，投资于短期债券基金、股票型基金和股票、基金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。

　　4、财产保本增值规划

　　在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，恹先生家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。由于这类综合性金融服务机构具有证监会颁发的公募基金、私募基金牌照，保监会颁发的保险等牌照，其相对应的投资规划，资产配置的渠道也随之比较广，理财产品丰富，具有专业从业资格的理财规划师风险控制能力强，所以能在降低投资风险的同时，使投资人的收益最大化。

　　因此，要想使财产保本增值，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产，多持有固定收益产品，是最明智的选择。

　　经过上述规划，恹先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。