车险公司亏损推动车险费率改革

　　导读：今年下半年，保监会以及中国保险行业协会，分别发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿，意在进一步推进商业车险费率改革。

　　国内49家经营车险业务的财产保险公司公布2013年的年报显示，除了人保、平安、太保3家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。不仅中资公司有着亏损，获得了交强险经营牌照的外资险企如利宝、美亚、三星等也亏损了从数千万元到上亿元不等。即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保的车险承保利润降幅甚至达到了90.5％。

　　同时受反垄断调查影响，车险市场将加速分化。在近期汽车反垄断风暴开出的“天价罚单”中，有一张1.1亿元的罚单开给了浙江省保险行业协会及相关保险公司，其垄断主要表现在约定车险费率折扣幅度，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。

　　科学化保费设置是关键

　　究竟如何解决目前的商业车险市场的全面不景气状况，成为需要急迫解决的问题。庞烜平认为，要改变目前商业车险的现状，首先保险公司应该更加精细化的管理运营，即定制化的个性车险产品，不但能够满足客户需求，还能够减少保险公司的损失。

　　另外，保险企业应以车价定保费转向以车型定保费。

　　最后，车主也应该调整自己的车险投保思路，加大投保的额度和险种的覆盖面。

　　从庞烜平的分析中，我们发现改变目前的现状，不仅需要管理运营跟得上，企业的思路也需要调整。

　　朱翔对于车险市场的状况开出了车险保费“因车”“因人”而异的药方。具体而言，“因车”而异，即车型与保费挂钩。目前正在沿用的根据新车购置价格决定保费高低的做法存在一些弊端。目前车险条款费率方面属于低风险的客户在补贴高风险的客户。若将来车型与保费挂钩，这种空间会缩小，定价会越来越公平和合理。而“因人而异”指的是出险次数、驾驶习惯与保费挂钩。

　　“现行的车险费率标准中，个人交通违章记录已经被列为决定因素之一。不过，保险公司目前还没有跟交警系统共享数据。如果给驾车习惯良好，连年不出险的用户开出更优惠的价格，降低保费，而提高经常出险用户的保费，有利于规范高出险用户的驾车习惯和违章，降低交通事故和出险次数，从而增加险企的利润，有利于商业车险行业的发展。”朱翔说。

　　另外，李艳芸提到挖掘保险消费大数据的价值观点。她说，进一步完善费率制度，精确化保费的设置，提高车险的满意度，增强险企的盈利能力。同时，协调好险企、汽车经销商等各方面的利益关系，打造扁平化的渠道系统，降低车险的销售成本。

　　事实上，不论对于车险市场的不景气给出了多少的措施，但是费率、保费的设置始终是解决问题的关键和核心。

　　另有媒体报道，车险一个车型一个价即将执行。在车型定价方面，整合了全行业的资源，形成了保险行业自己的车型身份编码体系，一个车型一个价的资料库即将建立。

　　不管怎样，未来的车险市场何去何从始终是我们关心的问题。