平安寿险启示录：承保规模持续扩大 投保理念亟待转变

　　导读：保险常被看成是个金融词汇，实则它与老百姓的生活紧密相连。日前发布的《中国平安2013年寿险两核年报》(以下简称年报)显示，我国寿险业务规模正持续扩大，消费者保险意识不断增强。但数据也透露出，消费者寿险保障水平与个人收入增速存在差距，一些投保理念亟待转变。

　　“中国式”寿险：孩子唱主角

　　随着经济水平的增长、个人收入的提高，我国寿险新契约业务规模正不断扩大。以平安寿险为例，《年报》显示2013年个险新契约承保客户约581万，其中新客户452万，占比77.8%。

　　在投保人、被保人年龄占比方面，平安数据再次形象的展示出“中国人，活着为了孩子”这句老话。《年报》显示，投保人在18—40岁占比总额为74%，被保人在 0—17岁的占比最高，为35.4%。换句话说，投保人最多是父母，被保人最多是孩子。而41岁以上这个属于父母年龄段的被保人只占18.4%，是保险覆盖最少的群族。

　　今年五月份，国家卫生计生委发布了首份《中国家庭发展报告》显示，家庭微型化、家庭少子化、家庭长者化正成为中国家庭发展的趋势。“421家庭模式”非常明显，两个年轻人要负担4个老人的养老责任和培育1个孩子的历史使命，正所谓“压力山大”。

　　《年报》赔付分析显示，41-50岁年龄段客户所面临的整体风险高，超过29.7%的死亡风险，36.8%的残疾风险和40.6%的重大疾病风险都发生在这个年龄段。但在41-50岁年龄段客户各项件均赔付金额都明显低于18-30岁年龄段客户，重疾件均赔付甚至仅达18-30岁年龄段客户的1/4.

　　“父母才是孩子最大的保障，应先给家庭支柱买保险，而现实却是给孝买保险的较多。”专家表示，随着年龄增长各项风险明显升高，增加相应保险保障尤为重要，消费者投保理念亟待转变。

　　寿险保障水平与个人收入增速差距明显

　　近年来，购买寿险的人越来越多，其中不乏动辄上亿元保额的“土豪保单”，现实情况如何呢？

　　《年报》显示，2013年死亡案件件均赔付额最高，为6万元；其次为重大疾病案件件均赔付4万元，残疾案件2.5万元；疾病医疗和意外医疗案件分别为0.24和0.22万元。

　　生命的价值仅值6万元？这与当前的收入水平存在较大差距。《年报》显示， 4千元以下保费段虽同比略微下降，但仍占比最大，为47.9%。随着保费的增长，承保件数不断下降。另一方面，投保人年收入有所增长。投保人年收入10万元以下占比交同期下降，其他年收入占比均有不同程度增长。

　　据了解，我国城镇职工平均年收入为4—5万元，保监会公布的合理保额是年收入的10—20倍，简单说，消费者相关保额应在50万元以上。但平安数据显示，50万元以上保额仅占5.9%。

　　专家表示，绝大多数人选择较低保额，虽然这受到保险消费贫富差距的影响，但保险意识的建立更为重要。风险面前人人平等，经济宽裕的消费者更应该选择与自身相匹配的充足保障。