险企开卖互联网健康险

导读：近期，泰康人寿和阳光人寿不约而同在互联网渠道推出了健康险产品。在一窝蜂猛推理财险、奇葩险吸引眼球之后，保险公司开始在互联网上大胆尝试复杂度更高、风险更大、高保障性的健康险产品。

泰康人寿在支付宝手机端开卖“门诊住院险”，该款产品针对18-49岁人群推出，保障期一年，购买用户在保障期限内，因各类疾病就诊产生的门急诊费用，超过100元以上的部分，可获得累计最高3000元的费用赔付。如果患者住院，每天还可获得50元的住院津贴，最高累计发放90天。在18-39岁期间，这款产品的价格为200元，40-49岁以上的价格为650元。经过保险公司审核后，下一年可以续保。

这是国内首款单独面向个人开放的门急诊住院产品。门急诊类保险并不罕见，但此前保险公司只采取团体保单的形式，不向个人售卖，理赔流程也相对复杂。

泰康人寿总精算师刘渠说，由于门诊赔付率高，以前大家的确不太涉及这块业务，态度比较谨慎。在互联网推出这款产品，主要考虑到以前没有办法识别的风险，可以通过互联网、大数据技术来识别、判断。目前还在探索阶段，效果有待观察

无独有偶，近期，阳光人寿“阳光星运动健康管理计划”在淘宝旗舰店正式上线销售。凡是年龄在18～45岁的人群，都可以购买“阳光星运动健康管理计划”的重大疾病保险，保额为10万元，保险期间为一年。购买了“阳光星运动健康管理计划”产品的用户，可使用阳光星运动APP，记录每日运动数据。阳光人寿将根据用户一年的运动达标天数返还保费以奖励。如果用户运动年累计达标在200天以上，将能获得保费全额返还，相当于用户零费用享有了重大疾病保险。如完成160天，返还保费的70%；如完成100天，返还保费的30%。

据了解，目前阳光星运动目前还处于销售预热阶段，销售量还没有上来，截至目前售出31余份，保费4174元。

不久前发布的《互联网保险创新与发展情况》数据显示，在2013年互联网渠道保费贡献度方面，健康险仅占总保费的0.6%。

“互联网渠道销售的保险产品，大多形式简单、责任范围小，费率较低。但近期，我们看到互联网上健康险比较畅销，产品逐渐回归保障，这可能成为未来互联网销售的新趋势。”一位从事互联网保险的专业人士说。

在传统渠道，保险公司销售往往受制于渠道，好卖的产品通常是渠道所偏好的产品。而通过互联网，保险公司能够直接、准确获得客户信息，了解客户的真实需求。

通常情况下，保险公司很难准确把握被保险人的身体健康状况。为防止逆选择，保险公司要么设定较为严苛的投保规则，要么设定较高的费率。“因为互联网渠道成本较低，保险公司可以在一定程度让利给消费者，增加产品的吸引力。”上述互联网保险专业人士说。

“被保险人身体状况信息缺失的情况可以通过新技术手段解决。我们认为未来互联网上健康险的销售将更加倚重于移动互联网以及可穿戴设备的发展。”阳光保险相关负责人对记者说，可穿戴设备、运动APP，甚至可吞服计算机及感应器等设备或软件可详细记录人体的运动、饮食、睡眠等等很详细的信息，将人体信息、生活习惯等通过数据的形式进行量化。保险公司根据这些信息就有机会进行有效分析，解决传统业务模式中存在的数据问题。