家庭分项理财规划方案 跑赢CPI指数

导读：现金规划是进行理财规划的必备基础，家庭资产的流动性通常要保留畅通，以防突发性支出。此外，在保险规划，险种配置方面，大人主要考虑寿险、意外险和健康险，小孩建议考虑意外险和健康险。

【理财案例】

陈鑫先生，30岁，本科学历，外贸行业部门主管，税后月收入7000元。爱人今年28岁，私企出纳，税后月收入7500元。夫妻年终奖税后共计30000元。现陈先生家庭定居深圳，和母亲同住，女儿1岁，聘请一名保姆。贷款100万元购买自住房产1套3居室，市值570万元，月还款5000元，全款购买1套1居室用于投资，市值220万。家庭拥有一辆60万元的轿车。夫妻双方除公司给员工缴纳的社保外均上了商业保险，每年缴纳保费15000元，陈先生本人投保保额10万元，其他家人投保保额20万元。陈先生家庭购买基金170000元，股票200000万元，黄金及收藏品100000元。平均每月房租、基金、股票共收入7600元，在银行有活期存款20000元。家庭月支出6000元，每年旅游支出20000元，其他年支出34000元。

【理财目标】

1、陈先生家庭的现金规划；

2、陈先生家庭成员的保险保障规划；

3、陈先生女儿出国留学费用的计划；

4、陈先生夫妇的退休养老资金规划；

5、通过理财跑赢CPI。

【分项理财规划方案】

1、 现金规划

现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。陈先生家庭应留出5-10万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性，建议以现金、银行活期储蓄(流动性资产的1/3)和货币市场基金(流动性资产的2/3)的形式来配置。这样既能满足流动性所需，又能获得一部分收益。

2、家庭成员的保险保障规划

陈先生夫妇有很强的风险意识，清楚的认知，仅凭公司的社保不能满足风险保障要求，已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约30000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约3000000元，陈先生家庭保额为300000元，为应保保额的1/10，是远远不够的。保额的分配上应与陈先生家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。险种配置方面，大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以陈先生家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。

3、子女教育规划

由于陈先生的女儿年龄尚幼，子女教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资的原则进行。陈先生最好从现在开始准备女儿的高等教育金，可以用一部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

4、退休养老规划

由于考虑到陈先生夫妇目前距离退休的期限较长、并且通常退休金的金额较大，与教育规划相比退休养老规划时间、费用弹性较大，所以在投资时间上应以长期投资为主。为了保持生活质量不变，建议陈先生建立一个养老金账户。因为准备时间较长，市场会随时间呈向上状态，日积月累。选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目上。建议陈先生采用定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。在20-30年后陈先生夫妇退休时即可满足有品质的生活。

5、希望理财跑赢CPI（消费者物价指数）规划

CPI通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。从现阶段我国宏观经济运行的一些现象表明，经济总体趋势下行。中国股市自2013年以来，上证指数一直在2200点和2000点震荡徘徊，股票这一中国实体经济价值的代表将很难带来可观的收益。银行理财产品收益率每况愈下，国有大行理财收益则已经普遍跌至5%以下，互联网金融理财产品收益率也普遍下跌，余额宝年化收益率已跌至4.183%。2013年黄金迎来近13年来的首次全年下跌，金价从年初每盎司1600美元，一路跌破1200美元，深跌超25%，这个增值保值的绝佳投资品种也失去了光辉。房地产更是价量齐跌，泡沫即将破，。70个大中城市中有55个城市房价下跌。

在这个高通胀、经济总体趋势下行的时代背景下，面对结构调整，产业升级，陈先生家庭的投资和大众百姓一样，面临着极大的不确定性和风险。为了实现资产的保值增值，选择专业的金融投资顾问机构是最重要的。如今金融从业人员专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些违约、延期、“跑路”等严重违纪的情况发生。但是，“乱世出英雄”。看起来浮躁的时期，优胜劣汰，适者生存，最终存活下来的将是行业内的“英雄”。因此，要想跑赢CPI，找专业的金融服务机构，找专业的投资顾问，少持有货币，多持有资产；少持有固定收益产品，多持有非固定收益产品，是最明智的选择。

经过上述规划，陈先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。