车险费率改革：未来车险费率或将私人订制

导读：近年来，车险高保低赔、理赔难等问题广受消费者诟病，车险费率改革也逐步提上日程。继上月“2014车险联席内部大会”确定车险费率改革主基调后，中国保监会近日向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(下称“《指导意见》”)。根据《指导意见》，未来的车险费率或将根据车主的车型、驾驶习惯、违章纪录等进行“私人订制”，车险价格最终将走向市场化、人性化。

按照现在的征求意见稿，除了将推行一套示范性条款便于投保人理解、比较外，改革重头戏包括，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

中国保险行业协会负责制定基准纯风险保费。某财险人士表示，基准纯风险保费主要采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同;同时，还会考虑赔付率、出险率等因素，预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用，自主决定费用调整系数。

这位人士表示，车险核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等;“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。

据了解，目前的车险报价主要依据车辆购置价。理论上来讲，两辆同为30万元的不同品牌车，车险费率差不多。“今后，新车价差不多的两款车，如果汽车"零整比"相差很大，基础保费就会相去甚远。”上述财险人士说，如果消费者购买了一款基础保费很高的车型，不管你的驾驶习惯有多好，都得承担车本身带来的高额保费。

所谓汽车“零整比”，是指零配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。今年4月，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告，被业内视作为车险费率改革吹风。根据报告，系数最高的北京奔驰C级W204，“零整比”高达1273%。

为了缓解改革对市场造成的震动，使不具备自主定价权的中小财险公司有更多的缓冲时间，《指导意见》将改革进度进行了调整：第一步，使用行业协会商业车险示范条款，并通过车险信息平台积累经营数据，形成测算协会条款行业参考纯损失率的数据基础;第二步，探索测算协会条款行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用;第三步，符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任和根据公司自有数据开发条款费率。

保险业内人士预计，制定协会条款和形成行业参考纯损失率需要一段时间，或将在年底真正放开允许符合条件的保险公司自主开发车险条款和费率。