家庭理财规划：按需配置保险

导读：很多人在保险到期之后，若是安然无恙，未能享受到保险，不免会抱怨把钱白白送给保险公司了。那么他们的钱是真的“打水漂”了呢？保险理财师认为，这是理财认知上的理财误区。因为人生完整的理财规划，不仅是实现财富的增值，还要考虑家庭财富的安全，而保险理财作用正是保障财富安全。

选择什么样的保险理财，因人而已，不同时期的家庭理财购买保险不尽相同。以下就从单身期、壮年期、老年期三个阶段为大家介绍如何购买家庭保险。

单身期

这一时期，一方面家庭负担比较小，另一方面身体状况良好，再加上收入处于起步阶段，因此在保险的设计上以自身保障为主，受益人可设计为父母。这时期可选择的保险有人生意外险、重大疾病险等。

鉴于这时期的经济状况，保险费用不宜超过收入的1/10，如果经济不允许，可降低到1/15。总保额以年收入的10至20倍最佳，保险理财提醒，保额不能太低，否则就失去了保险的意义。

壮年期

这一时期家庭收入增加的同时，支出也与日俱增。家庭主要成员生活压力很大，尤其不能出现各种意外，以免家庭受到打击。因此家庭保险的重要性远超单身期，所以在保险支出和保额上都要超过单身期，以筑起家庭财富“防火墙”。在险种的选择上，除了人生意外险、重大疾病险之外，还可以选择万能险、寿险等等，为退休后生活准备。需要注意的是，购买保险原则以大人优先，小孩其次，侧重给家庭主要收入来源者优先购买保险。

老年期

社保的特点是低保障，覆盖范围广，而老年时期是疾病高发期，社保远远无法满足目前高昂的医疗费用。为了避免有病不得医，因病降低晚年生活质量，老年期保险首推重疾险和医疗险。此外，如果老年人有余力，亦可选择分红险、寿险之类的险种。尤其注意在保险的支出上不能低于上述两个时期。

保险理财师分析认为，目前国人保险观念比较淡薄，在社会保障体系还没有健全的情况下，如果没有足够的家庭保险，无疑平添了很多风险。改变保险理财观念，先从纠正认知误区起，家庭买保险绝对不是让钱“打水漂”。